Исламские банки в России: список, преимущества, особенности

Представьте кредитную организацию, выдающую денежный займ, но не требующую оплаты процентов.

На таких условиях осуществляется кредитование в сфере исламского банкинга. Финансирование в «халяльных» банках возможно только в соответствии с нормами Ислама.

Содержание

Чем исламские банки отличаются от простых?
За счёт чего развивается исламский банкинг?
Какова динамика развития институтов исламских финансов?
Какие преимущества есть у исламского банкинга?
Исламские банки в России
Надёжны ли исламские банки?

Чем исламские банки отличаются от простых?

В исламской экономической модели присутствует исламский банкинг – определённый способ ведения банковских дел и осуществления финансовых сделок, согласованный с мусульманскими принципами сотрудничества.

Он имеет множество ограничений, поэтому в настоящий момент слабо распространён на территории России.

Хотя исламские банки выступают в качестве финансовых посредников, как и обычные кредитные организации, им запрещено получать процентное вознаграждение. Мусульманские законы требуют соблюдения равенства и поддержания социальной справедливости.

При этом исламский банк может получать прибыль, соблюдая нормы Ислама. Например, он вправе пользоваться проектным инвестированием, в рамках которого риски и заработанный доход делятся между сторонами сделки.

Таким образом, кредитная основа финансового бизнеса заменяется на инвестиционную.

Если клиент захочет открыть вклад в исламском банке, он не может рассчитывать на определённый процент.

Он получит часть прибыли от денег, переданных кредитной организации, которые она вложила по своему усмотрению. При этом нельзя инвестировать финансы в производство алкоголя или табака, выращивание свиней и другую «нехаляльную» сферу.

На аналогичных условиях исламские банки выдают кредиты бизнес-клиентам или частным лицам.

Кредитор не имеет права устанавливать процентную ставку и списывать комиссию за предоставление ссуды. Если заёмщик не может выплачивать ежемесячные платежи, сумма долга не растёт.

Классические банки, представленные в России, работают по иной схеме. Кредиты выдаются под определённый процент (нередко бизнес получает ссуду при оплате комиссии), вклад оформляется с фиксированной годовой ставкой. При неисполнении обязательств по погашению долга начисляются штрафы и неустойка.

За счёт чего развивается исламский банкинг?

Несмотря на множество ограничений основная цель исламских банков – зарабатывание прибыли. Ниже перечислены основные банковские продукты, приносящие доход кредитору:

открытие совместного долевого предприятия с разделением дохода и сопутствующих рисков (мушарака);
заключение соглашения, в рамках которого кредитор приобретает у посредника товар и перепродаёт его клиенту по собственной цене (мурабаха);
лизинг или аренда объекта на заранее оговорённых сторонами условиях, включая указание фиксированной цены за услугу (иджара);
предоставление клиенту беспроцентного займа на определённый срок, по окончании которого он обязуется заплатить добровольную комиссию (кард-аль-хасан);
передача инвестиций в доверительное управление кредитора (мудараба).

При этом исламские банки вправе выпускать пластиковые карточки, взимая плату за их обслуживание и оказание сопутствующих услуг. Они также активно инвестируют в бизнес для получения существенного дохода. Им можно заниматься расчётно-кассовым обслуживанием и предоставлением банковских гарантий.

Исламский банкинг продемонстрировал свою эффективность в период экономических кризисов. Клиентам проще исполнять обязательства по кредитным договорам, потому как не предусмотрены штрафы, комиссии и неустойки.

Советуем статью: Расчетный счет в Морском банке: тарифы и условия.

Какова динамика развития институтов исламских финансов?

Данная разновидность банкинга наиболее распространена в мусульманских странах. Речь идёт об Индонезии, Саудовской Аравии, Малайзии и других государствах с Исламом в качестве официальной религии.

С недавнего времени исламские финансовые институты можно встретить в США, Средней и Южной Азии, Африке, Австралии, Европе и Российской Федерации.

Например, купить недвижимость в рамках ипотеки по нормам Ислама возможно в Казани в «АК БАРС» Банке.

Хотя спрос на исламский банкинг постепенно растёт, реализовать его в России проблематично. В связи с непроработанностью законодательной базы в стране можно использовать далеко не все «халяльные» банковские продукты. Первоначально следует внести определённые изменения в законы, чтобы предоставить свободу для работы таких кредитных организаций, а также обеспечить их специальной лицензией.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Основной плюс – осуществление финансовых операций и заключение сделок в соответствии с этикой и нормами Ислама.

Заёмщик не втягивается в долговую яму. Кредитор не ухудшает намеренно материальное положение своего клиента, взявшего ссуду или оформившего кредитку.

При инвестировании риски распределяются между банком и клиентом. Таким образом, они выступают в качестве партнёров. Прибыль также делится между сторонами поровну или в соотношении, оговорённом заранее.

Таким образом, исламские банки способствуют развитию долгосрочных проектов с бизнес-клиентами и оказывают финансовую поддержку частному сектору. Для заключения договора кредитор внимательно изучает потенциального клиента, что снижает риск столкновения с мошенниками или недобросовестными заёмщиками.

Исламские банки в России

Как указывалось выше, данная разновидность банкинга не получила должного распространения на территории нашей страны.

Это связано с недостаточной законодательной базой, ограничивающей возможности таких кредитных организаций и запрещающей определённую деятельность.

Ниже указан не большой список исламских банков в России:

финансовый дом «Амаль»;
«АК БАРС» Банк в Республике Татарстан;
компания ТНВ «ЛяРиба-Финанс».

Ранее широкий спектр финансовых услуг в соответствии с нормами Ислама и законодательства РФ оказывал Татагропромбанк, но его лицензия была отозвана.

ФД «Амаль» предлагает рассрочку и лизинг в рамках исламского банкинга. В первом случае сумма финансирования начинается от 10 000 рублей, а договор заключается на срок до двух лет.

Бизнес также может получить финансирование на срок до трёх лет. Клиентам доступны и инвестиционные программы. Ознакомиться со всеми предложениями возможно на официальном сайте финансового дома.

Компания «ЛяРиба-Финанс» предлагает честную рассрочку на покупку товаров. Вы можете выбрать один из пяти тарифов. В некоторых случаях для заключения договора нужны поручители. Оформлять обязательную страховку не требуется. Кредитор не устанавливает штрафы и комиссии за выдачу ссуды.

В «АК БАРС» Банке в Республике Татарстан можно оформить исламскую ипотеку. Размер ежемесячного платежа фиксируется на весь период действия договора.

Срок финансирования не превышает 30 лет. Приобретаемое жильё передаётся под залог кредитору. Размер первого взноса колеблется от 20 до 80% от стоимости недвижимости.

Взять исламскую ипотеку в «АК БАРС» Банке может гражданин России в возрасте 18–70 лет. Ему требуется иметь любую прописку на территории страны и непрерывный стаж работы от трёх месяцев. Заявки принимаются и от предпринимателей, если они занимаются предпринимательской деятельностью не менее одного года.

Надёжны ли исламские банки?

Такие кредитные организации получают разрешение на осуществление своей деятельности и придерживаются высоких критериев при оказании услуг.

Кроме этого, для их функционирования важно соблюдение законодательства Российской Федерации и норм Ислама.

При этом воспользоваться финансовыми услугами могут далеко не все желающие. Некоторые продукты реализуются в ограниченном количестве, например, исламская ипотека от «АК БАРС» Банка. Помимо этого, к потенциальным клиентам предъявляется немало требований.

Хотя такие банки чаще всего оказывают услуги мусульманам, другие клиенты тоже могут рассчитывать на заключение договора.