Банки – финансовые учреждения, которые призваны в первую очередь оказывать своим клиентам очень качественные услуги.
Далеко не все они справляются с поставленной задачей, не все могут расставить приоритеты правильно, справляясь с кризисом, большим или малым количеством клиентов, временными неприятностями другого рода. А значит, они лишаются лицензии. Вам, наверное, уже не раз приходилось слышать о таких случаях.
Что такое лицензия для банка? Это их допуск в мир денег, «добро» на который дает только государство. Оно также может изъять такой пропуск, если учреждение было втянуто в махинации с целью получения незаконной выгоды.
Причины отзыва лицензии
Начнем с того, что таких причин достаточно много. Иногда влияет лишь одна из них, а в отдельных случаях – объединение сразу нескольких. Центральный Банк всегда отзывает свое разрешение на деятельность в том случае, если:
- Достаточность капитала предприятия ниже 2%;
- учреждение не удовлетворяет всех требований клиентов по обязательствам;
- обнаружены недостоверные сведения;
- размер собственных средств гораздо меньше, чем минимальное значение уставного капитала, что было указано изначально;
- структура – всего лишь прикрытие для ведения теневых операций незаконного характера;
- не исполняются решения суда по поводу взыскания средств со счетов;
- не исполняются федеральные законы и нормативные акты.
В таких случаях Центральный Банк отзывает лицензии. После принятия данного решения ЦБ назначает в учреждение временную администрацию.
Добровольная ликвидация проводиться при достаточном количестве средств на счету, если их недостаточно – объявляется процедура банкротства.
Хотя причин достаточно много, в большинстве случае ЦБ отбирает разрешение на деятельность лишь в тех случаях, что связаны с невыполнением нормативных законов. В отдельных случаях причиной может послужить факт, что не указан в перечне, а именно предоставление неверных данных в отчетах, а также неспособность удовлетворять все требования по финансовым обязательствам.
Можно ли предугадать банкротство?
Специалисты утверждают, что для выхода из так называемой «группы риска» и постоянного нахождения вне ее зоны, клиенты должны придерживаться нескольких советов:
- Регулярно просматривать положение в рейтингах;
- не доверять предприятиям, что предлагают очень высокие процентные ставки;
- не открывать депозиты в предприятиях, которые не имеют развитой сети банкоматов;
- проверять «стаж» работы на просторах РФ;
- страховать свои вклады.
От себя мы хотим посоветовать просмотреть списки крупных заемщиков кредитного учреждения. Такая информация, как правило, доступна на официальных сайтах, в пресс-релизах и годовых отчетах. Хотя, иногда данная информация может быть слишком старой или изрядно приукрашенной.
Самый негативный показатель – когда большой процент всех кредитных портфелей приходится на долю строительных компаний или производителей строительных материалов, металлургических фирм или предприятий, изготовляющих сырье для металлургов.
Вот если хотя бы 1/3 от всех кредитных портфелей составляют сельхозпроизводители, то такой показатель считается очень даже хорошим.
Советуем статью: https://moneybrain.ru/kreditnye-karty/dlya-studentov/.
Отчетность
Как получить информацию о текущем состоянии предприятия? Ознакомьтесь с его отчетностью. Все сведения каждый месяц предоставляются в ЦБ.
Вы также можете увидеть такие документы на стенах отделений кредитного учреждения, ну а самые передовые предприятия, предоставляют отчетную информацию на сайтах в Интернете.
В качестве показателя банковского состояния вы можете воспользоваться ф.101 (для тех, кто не знаком с азами бухгалтерского учета).
Проверяйте счет в активах ежемесячно, чтобы самому составить динамику изменений. Например, для малых кредитно-финансовых учреждений приемлемая зона – десятки миллионов рублей. Для больших – сотни миллионов рублей. Эти цифры позволят вам быстрее определиться
Отдадут ли вам деньги?
Не впадайте в панику, как только вы услышите о возможном банкротстве банка. Сначала убедитесь, был ли запущен процесс. О запуске свидетельствует отзыв лицензии. Для этого достаточно зайти на официальный сайт Агентства по страхованию вкладов.
Если Центральный Банк отобрал разрешение на деятельность, вам нужно побеспокоиться о том, чтобы ваши деньги вернулись к вам в полном объеме.
Для этого вы сначала подаете заявление о выдаче причитающихся по страховке средств в Агентство по страхованию вкладов. Заявление пишется в отделении учреждения или в АСВ. Кроме такого заявления вы также должны представить документ, подтверждающий вашу личность.
В большинстве случаев выдача страховки осуществляется уже через две недели после отзыва лицензии, а на рассмотрение вашего заявления уйдет до двух дней. При этом заявления принимаются до тех пор, пока учреждение не будет ликвидировано, а это отнимет около двух лет. Значит, у вас есть время, что подать заявление, стать в очередь и получить свои деньги.
В случае если ваше заявление по объективным причинам не поступило в АСВ (вы были в армии, за границей, болели и т.д.), подать его можно будет позже, даже по истечению срока. Вся сумма может быть перечислена на ваш расчетный счет или же вы можете получить ее наличными по желанию.
Вам покажется полезным: Лучшие кредитные карты для пенсионеров.
Проценты по вашему вкладу тоже попадают по систему страхования, а их начисление не прекращается до тех пор, пока лицензию не отберут официально. Но, вот тут стоит обратить особое внимание на один важный момент: государство давно установило лимит – 700 000 рублей.
Если у вас меньше, вы получите полную сумму, если больше – только 700 000 рублей. Проценты также входят под этот ограничительный лимит.
Могут ли вам отказать в выплате средств? Да, такой вариант также возможен в случае если:
- В реестре выплат отсутствуют данные о вкладчике;
- отсутствует заявление на выплату средств;
- получатель не имеет идентификационных документов;
- информация в предоставляемых документах не совпадает с информацией в реестре.
Также выплату не производят по:
- Электронным деньгам;
- вкладам на предъявителя;
- счетам частных предпринимателей;
- вкладам в филиалах за рубежом;
- депозитам, что были переданы в доверительное управление.
Если между клиентами и предприятием возникли споры, их решают исключительно в судебном порядке.
Нужно ли платить кредит если закрылся банк?
Если ЦБ отобрал лицензию у того предприятия, в котором вы взяли кредит на свое имя, это не значит, что вы можете распрощаться со своими долгами. Долг всегда перепродается и единственное, что меняется, так это расчетный счет, на который вы будете переводить сумму. При лишении лицензии вы должны руководствоваться такими правилами.
- Первое. Продолжайте исполнять все возложенные на вас кредитные обязательства. Данное поведение будет рассмотрено как надлежащее и то, которое соответствует установленному договору. В будущем, если у вас возникнут какие-либо проблемы с выплатами, это может поспособствовать тому, что новое предприятие пойдет вам навстречу.
- Второе. Как только вы узнали о лишении структуры лицензии, проконсультируйтесь у кредитора о порядке внесения ежемесячных платежей. Ну, а если же деньги были внесены как раз перед отзывом разрешения на деятельности, узнайте у кредитора об этой сумме в счете исполнения обязательство по договору, предоставляя квитанцию.
- Третье. Если в платежных реквизитах не произошло изменений, продолжайте вносить платежи в установленном порядке, но уже путем безналичного перечисления по указанным реквизитам. Все документы обязательно сохраняйте.
- Четвертое. Пени за прострочку платежей не будут начисляться, если эти платежи должны были быть осуществлены в период процедуры банкротства. Но, если вы просрочите несколько платежей, вы вскоре получите повестку в суд. Там нужно будет объяснить такое поведение и заплатить штраф.
Помните о том, что процедура лишения лицензии – непростое и затяжное дело. Если она связана с банкротством учреждения, то об этом узнают все клиенты предприятия, а значит, вы не будете оставаться в неведение. И все равно это еще не приговор, потому что делом занимаются государственные инстанции, задача которых определить все злостные нарушения в работе и дать финансовой структуре возможность реанимироваться.
Часто финансовое учреждение просто невозможно спасти, но у вас остается порядка двух лет, чтобы вернуть все свои сбережения и закончить финансовые операции.
Если выбранный вами кредитный объект участвовал в системе страхования вкладов, деньги вернут вам уже через две недели.
Вот почему мы в очередной раз подчеркиваем степень важности выбора именно того банка, что предлагает страхование вкладов в любое время и при любых финансовых проблемах и успехах. Тогда за свои деньги вам больше не придется переживать.
Ознакомьтесь с предложениями банков
Карта с кэшбэком в Росбанке | Оформить карту |
- Кэшбэк до 7% - на выбранные категории;
- Кэшбэк 1% - на все покупки;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Бонусы, скидки на товары и услуги от VISA;;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно;
- До 4 разных валют на 1 карте.
Карта от Юникредит Банка | Оформить карту |
- До 5% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от банка Восточный | Оформить карту |
- До 7% кэшбэка;
- Снятие наличных без комиссии в банкоматах партнерах;
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Интернет-банкинг – бесплатно;
- Мобильный банк – бесплатно.
Карта от Хоум Кредит Банка | Оформить карту |
- До 10% кэшбэк у партнеров;
- До 7% годовых на остаток по счету;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии (до 5 раз в месяц);
- Технология Apple Pay,Google Pay и Samsung Pay;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Дебетовая карта от Альфа банка | Оформить карту |
- Кэшбэк до 10% от заправок на АЗС
- Кэшбэк до 5% от счетов в кафе и ресторанах
- Кэшбэк до 1% от всех остальных покупок
- До 6% годовых на остаток
- Обслуживание карты - бесплатно;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк.
Карта от Тинькофф банка | Оформить карту |
- До 6% на остаток по счету
- Бесплатное снятие наличных в любом банкомате мира;
- Cashback до 30% за покупки по спецпредложениям;
- Для граждан любых стран;
- Обслуживание карты бесплатное при наличии 30.000 на счете;
- Бесплатный интернет-банкинг;
- Бесплатный мобильный банк;
- Снятие средств в банкоматах без комиссии.
Карта от Райффайзенбанка | Оформить карту |
- Выписки по карте - бесплатно;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;
Карта от банка Открытие | Оформить карту |
- Кэшбэк 3% на все!;
- Стоимость обслуживания от 0 рублей;
- Комиссия за перевод от 0 рублей;
В статье есть фактическая ошибка: «Достаточность капитала предприятия ниже 2%» — непонятно откуда информация. Норматив достаточности капитала для банков 10%, посмотрите Инструкцию ЦБ по расчету нормативов. По опыту отзывов лицензий за последние несколько лет причины обычно одни и те же: недостаточность капитала, как следствие нарушение нормативов, недостоверность отчетности, неспособность исполнить требования клиентов. Кстати, именно поэтому мало смысла изучать отчетность банка, публикуемую на сайте ЦБ: не будучи инсайдером, сложно понять, насколько она соответствует реальному состоянию банка.
Евгений
Добрый день! Набиуллина активно «чистит» банковский сектор. В конце 2014г. — в начале 2015 г. мы практически через день слышали, что отозвана лицензия у очередного «нечистоплотного» банка. Добропорядочные граждане кинулись за своими деньгами, но не тут то было. Параллельно АСВ покупает здание за несколько миллиардов рублей с планами на будущее отремонтировать здание опять же на млрд рублей. Расширяется агенство. Вот только куда подевались деньги, которые были размещены в этих самых «провинившихся» банках? В некоторых СМИ мелькала информация, что деньги выводились еще до решения об отзыве лицензии. А гражданам возвращают только по 700 тыс. государственных денег. Интересно, а какие меры принимаются Центробанком для установления местонахождения пропавших денег?