Расчет процентов по депозиту



Депозитные программы являются одними из популярных банковских услуг. Чтобы не упустить возможную прибыль, очень важно знать, каким образом происходит расчет процентов по депозиту.

Банки при оформлении кредитов и депозитов уведомляют своих клиентов о том, что все расчеты будут проводится по стандартным формулам – простых и сложных процентов. В этой статье постараемся разобраться, что они собой являют и подробно разобрать каждую из формул.

Фиксированные и плавающие ставки по депозитам

После подписания договора для клиента составляется удобный график, когда он сможет получить проценты по депозиту. Также в договоре указывается и то, будут ли они приплюсовываться к депозиту либо просто выводиться на банковский счет клиента.

Мало кто спрашивает подробности, а именно как можно выполнить расчет процентов по вкладу без участия кредитного консультанта.

Чтобы выполнить расчеты процентов используются фиксированные и плавающие ставки. Стоит более подробно рассмотреть этот момент:

  • фиксированная ставка. Существуют депозитные программы, которые устанавливают одну процентную ставку на весь срок действия договора. Ее может изменить только банк, если будет происходить автоматическая пролонгация договора либо клиент захочет забрать деньги до окончания действующего договора;
  • плавающая ставка. Она применяется в специальных депозитных программах и может изменятся на протяжении всего срока действия договора. Повлиять на размер процентной ставки могут: изменения условий рефинансирования, состояние курса валют, перевод вклада с одной категории в другую и многие другие факторы, которые заранее должны оговариваться между банком и клиентом.

Чтобы выполнить самостоятельно расчеты по формулам, необходимо знать минимальные условия депозитного договора:

  1. размер первоначального депозита;
  2. годовая процентная ставка по договору;
  3. срок действия договора (без дополнительных пролонгаций);
  4. периодичность начисления процентных выплат (ежедневно, ежемесячно раз в год, прочее);
  5. также важную роль сыграет, какая из процентных ставок выбрана – фиксированная или плавающая.

Первая формула – простые проценты

Формула простых процентов используется только в том случае, если к депозиту проценты будут прибавляться только в конце срока действия договора либо вообще будут переводиться на отдельный банковский счет. Иными словами, не происходит капитализация процентов по депозиту.

Если же необходимо положить большое количество денег на долгий срок, то обязательно первым делом нужно посмотреть на формулу расчета процентов. Если будет применяться формула простых процентов, то это может занизить доходы вкладчика по сравнению с другой формулой.

Сама формула простых процентов выглядит следующим образом:

 C =Х*((Т*К)/(У*100))=Х+ (Х*Т*К)/(У*100)

, где значение символов:

  • С – сумма денежных средств, которую должен вернуть банк вкладчику по окончанию депозитного срока. Это первоначальная сумма взноса вместе с процентами;
  • Т – процентная ставка по договору;
  • К – количество дней, на которое будут начисляться проценты по депозиту;
  • У – количество дней в текущем году;
  • Х – первоначальный взнос клиента на депозитный счет.

С этого имеем, что сумму процентов можно подсчитать по формуле:

Cп = (Х*Т*К)/(У*100)

В этой формуле значения все те же, что и в предыдущей. Поэтому самостоятельно подсчитать примерную выгоду от вкладов можно без проблем. Главное только подставить нужные переменные. Чтобы закрепить, рассмотрим простой пример:

Клиент хочет внести на свой депозитный счет 30 тысяч рублей на срок 12 месяцев. Банк предлагает условия – 12% годовых без капитализации. Сколько должен вернуть банк клиенту по окончанию срока:

С = 30 000 + (30 000*12%*365) / (365*100) = 33,6 тысяч рублей.

С этого следует, что клиент получит 3 600 рублей прибыли, если воспользуется услугами банка на описанных выше условиях.

Вторая формула – сложные проценты

Формула расчета процентов по депозиту с применением сложных процентов используется в депозитных программах с предусмотренной капитализацией процентной ставки за каждый месяц, квартал или год.

Это значит, что по условиям договора банк должен будет переводить проценты за вклад на депозитный счет с каждой выплаты. Применяется для программ, где предусмотрены выплаты ежемесячно, ежеквартально или через определенное время.

Большинство крупных банков предлагает программы с ежеквартальной капитализацией вкладов с применением сложных процентов. Некоторые банки предлагают капитализацию провести при пролонгации договора.

Это значит, что расчеты будут проводится по формуле простых процентов и клиент потеряет потенциальную прибыль, чем если бы согласился на капитализацию процентов ежеквартально или ежемесячно.

Формула сложных процентов имеет вид:

C =Х+[1+(Т*К)/(У*100)]^М

В этой формуле используются значения:

  • Т – годовая процентная ставка по договору;
  • К – количество дней в периоде, через который будет проводится капитализация процентов;
  • Х – сумма, которую клиент внес на свой депозитный счет при подписании договора;
  • М – количество периодов капитализации за весь срок действия договора;
  • С – сумма, которую банк обязуется вернуть клиенту по окончании действия договора.

Пример расчета


Какие монеты можно продать банку — читаем тут?

Открытие металлического счета в банке — http://moneybrain.ru/banki/otkrytie-metallicheskogo-schyota/.

У банка отозвали лицензию: кому и как платить кредит?

Чтобы отдельно подсчитать проценты, которые получит клиент по окончанию договора, достаточно из проведенных расчетов отнять сумму первоначального взноса. Закрепим примером:

Банк подписал договор с клиентом, согласно которому отрывается депозит с первоначальным взносом 30 тысяч рублей под 10,5% годовых. Срок действия договора – 3 месяца, капитализация проводится ежемесячно.

Сколько заработает клиент при таких условиях? Подставим значения в формулу:

C =30 000+[1+(10,5%*30)/(365*100)]^3=30792,21

Итоговая прибыль составит – 30 792,21 – 30 000 = 792,21

Чтобы проверить свои подсчеты, можно воспользоваться онлайн калькулятором расчета процентов по депозиту.



Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальной сети!



Метки текущей записи:
 

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля