Как уменьшить платеж или срок кредита?



На сегодняшний день множество граждан пользуются услугами банков. Одной из самых востребованных финансовых операций является кредитование. Благодаря этой услуге клиент может купить товар в рассрочку и заплатить, как только появятся деньги.

Главной проблемой при долгосрочном кредитовании является серьезная сумма переплаты. Поэтому рекомендуется тщательно проанализировать рынок кредитных предложений и только потом выбрать подходящее.

Многие крупные банки предлагают воспользоваться досрочным погашением и при этом не начисляют дополнительных штрафов.

Но в любом случае при подписании кредитного договора рекомендуется поинтересоваться, можно ли уменьшить срок кредита, чтобы для клиента это не стало неприятным сюрпризом.

В некоторых банках у клиентов может не быть выбора и даже если они смогут достать деньги и досрочно внести их на свой кредитных счет, то кредитор может позволить только уменьшить сумму ежемесячного платежа.

Такой вариант для него будет самый выгодный, поскольку при долгосрочном кредитовании процентная ставка начисляется на остаток долга. Это значит, что чем больше срок кредитования, тем больше будет переплата за его использование со стороны заемщика. Но стоит заметить, что сумма переплаты так же может завесить от схемы внесения платежей.

Практические советы

Поскольку большинство схем погашения предусматривают начисление процентной ставки по кредиту только на остаток долга, то разумно будет уменьшить его настолько, насколько будет возможным. Существует несколько методов уменьшения общей переплаты, которые используются в зависимости от ситуации.

Их можно разделить на две подгруппы:

  • зависящие от клиента – частичное досрочное погашение с дальнейшим уменьшением кредитного периода либо размера ежемесячных платежей;
  • другие. Это может быть не соблюдение условий договора со стороны банка либо наличие факторов, которые могут повлиять на уменьшение процентной ставки либо общего срока кредитования.

Первый метод, который поможет сохранить деньги заемщика – сократить срок кредитования.

Бывают различные ситуации, когда у клиента улучшается финансовое положение и он может позволить себе вносить платежи большего размера. Благодаря такому подходу уменьшается общий срок кредитования и сумма переплаты по процентной ставке.

Если финансовое положение клиента ухудшилось, он может обратиться к кредитному эксперту с просьбой понизить процентной ставки по кредитным платежам. Это спорный вопрос и если банк увидит действительно уважительную причину, то он может пойти вам навстречу.

Если по каким-то причинам банк отказал в помощи клиенту, то можно обратиться в другой, который предлагает более выгодные условия кредитования.

В таком случае будет проведена процедура рефинансирования. В таком случае кредит будет оформлен с более лояльными условиями, что также поможет сэкономить деньги на переплате процентной ставки.

Факторы уменьшение срока кредитования или ежемесячного платежа?

Эти два варианта немного отличаются между собой. Первым делом нужно обратиться к кредитному консультанту банка, он точно скажет можно ли уменьшить срок кредита.

Если рассматривать самую популярную схему погашения кредитных обязательств в российских банках (аннуитетную), то наилучшим выходом для заемщика будет уменьшение периода кредитования.

Это связано с тем, что при такой системе погашения банк начисляет процентную ставку на общий остаток долга и переплаты можно избежать, уменьшив общий срок кредитования.

Единственным минусом такого плана есть то, что размер ежемесячных взносов будет оставаться такой же, как и до внесения дополнительного платежа.

Второй метод больше подойдет для людей, которые хотят немного снизить финансовую нагрузку на свой бюджет и свободнее планировать его. К примеру, если внести досрочно часть долга, то при ежемесячных платежах в 18 тысяч рублей, клиент потом будет вносить 14 тысяч.

Чтобы банк принял ваше желание досрочно внести определенную сумму помимо ежемесячного платежа, его нужно уведомить заранее (30 календарных дней). После этого будет составлен новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Стоит заметить, что в некоторых банках также существует порог «минимальной переплаты», который может варьироваться в пределах от 4 до 10 тысяч рублей.

Это значит, что при таких лимитах внести внеплановых 2 тысяч поверх ежемесячного платежа просто не получиться. В любом случае, как уменьшать платеж или срок кредита будет решать клиент перед обращением в банк.

Разберем пример


График досрочного погашения кредита — тут подробнее.

Ответственность и обязательства поручителя по кредиту.

Как узнать задолженность по кредиту — http://moneybrain.ru/kredit/kak-uznat-zadolzhennost/.

Чтобы понять, что будет выгоднее, уменьшение срока кредитования или суммы платежей, нужно подсчитать, сколько составит общая переплата по кредитному договору.

Во всяком случае нужно обратиться за помощью к опытному кредитному эксперту, который поможет решить вопрос, как уменьшить срок кредита или ежемесячный платеж.

Для этого воспользуемся примером. Клиент взял долгосрочный кредит на 1.5 млн. рублей под 14% годовых. Срок кредитования – 10 лет (120 месяцев).

Без внесения дополнительных платежей общая сумма переплаты по кредитному договору составит 1 293 000 рублей. При этом заемщик планирует внести досрочный платеж размером в 200 тысяч рублей на 10 месяц кредитования.

Рассмотрим два случая:

  • уменьшение ежемесячных платежей. Воспользовавшись услугами кредитного калькулятора подсчитали, что каждый месяц придется вносить не 23 300 рублей, а 20 тысяч на 11 месяц кредитования. Такая сумма сохранится на весь дальнейший период. Общая переплата составит 1 140 638 тысяч рублей. Это позволит сэкономить почти 150 тысяч рублей;
  • сокращение общего срока кредитования. Воспользовавшись формулой расчёта получаем, что общая переплата составит 890 тысяч рублей. Это почти на 400 тысяч меньше, чем при изначальных данных.

Ясно, что такой метод не выгодный для банка, поэтому большинство финансовых организаций заранее исключают этот метод досрочного погашения и отдельно вписывают в условия договора.



Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальной сети!



Метки текущей записи:
 

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля