Виды обеспечения кредита



Обеспечение (залог) это страховка кредитора на случай, если заемщик не сможет продолжать выплаты по кредиту. Ст.326 Гражданского Кодекса РФ гласит, что в роли залога банк может просить клиента предоставить:

  1. недвижимое имущество (жилые, нежилые помещения, офисы, гаражи, производственные помещения и многое другое);
  2. движимое имущество (автомобили, оргтехника, товары и продукция, все то, что имеет ценность);
  3. поручителя или созаемщика;
  4. акции, облигации, векселя и т.д.

Это основные виды обеспечения банковского кредита. Если заемщик не исполняет условия кредитного договора должным образом, банк имеет полное право использовать имущество (или изъять его в судебном порядке), чтобы вернуть себе сумму кредита с процентами и возможной неустойкой.

Чаще всего в роли обеспечения выступает именно недвижимое имущество, при этом договор на залог необходимо в обязательном порядке регистрировать в государственных органах.

Имущество в любом случае должно быть ликвидным и свободным от других обязательств. В некоторых случаях банки требуют застраховать имущество. Кстати, в рамках одного кредита может использоваться сразу несколько типов залога.

Поручительство третьих лиц

Этот вид залога и обеспечения по кредиту один из самых распространенных. Поручитель обязан выполнить все обязательства заемщика перед кредитором, если сам заемщик по какой-то причине не может этого сделать.

В роли поручителя может выступить любое юридическое или физическое лицо при условии, что оно отвечает требованиям кредитора и обладает достаточной кредитоспособностью.

Если сумма договора слишком большая, банки часто требуют привлечение как минимум 2 поручителей. Договор поручительства заключается в письменной форме, в двух экземплярах. Политика банков такова, что при оформлении заемщиком заявки собирать пакет документов придется не только ему, но и поручителю.

Если заемщик не выплачивает кредит, поручителю направляется уведомление с требованием погасить ежемесячный платёж (или если сумма долга набежала существенная – покрыть ее полностью с процентами по договору и пеней). Поручитель несет материальную ответственность, поэтому такое требование вполне законное и отказаться от выполнения нельзя.

Предоставление недвижимости или другой ликвидной собственности

Лучше всего на роль обеспечения подходит недвижимость. Практически любой банк готов выдавать кредиты под залог квартиры или земельного участка, особенно если он находится в крупном городе.

Такой залог обеспечивает возвратность кредита, даже если уровнем заработной платы заемщика кредитор не сильно доволен. Есть прямая зависимость между рыночной стоимостью недвижимости и максимально допустимой суммой займа (да и процентная ставка в таком случае тоже снижается на 1-2%, что в рамках долгосрочного кредитования довольно ощутимо).

Если речь идет об ипотечном кредите, то залогом в сделке будет выступать сама приобретаемая квартира.

В ситуации, когда заемщик решит предоставить в качестве обеспечения автомобиль или недвижимость, ему нужно помнить о том, что до момента погашения задолженности как-то распоряжаться залоговым имуществом он не имеет права. Т.е. продать машину или квартиру, подарить ее или завещать без ведома и согласия на то кредитора строго запрещено.

Критерии оценки залога

Обременение с залога снимается сразу, как только кредитная линия будет закрыта. Стоит отметить, что предпочитаемый вид обеспечения кредита может выбирать сам банк. Сумма кредита обычно меньше, чем оценочная стоимость залога.

В любом случае имущество должно отвечать целому ряду критериев оценки:

  1. это должна быть собственность заемщика, и он имеет возможность доказать это с помощью официальных документов;
  2. оно не может одновременно выступать обеспечением по другой сделке. Т.е. на нем не должно быть обременения;
  3. если возникают споры касаемо стоимости предмета залога, необходимо будет предоставить заключение сертифицированного оценщика;
  4. на предмет залога должен быть спрос, т.е. оно высоколиквидное. Ветхие здания, квартиры в домах, подлежащих сносу, не подходят.

Помимо прочего банк получает право периодически проверять состояние залога и его сохранность. Если заемщик не исполняет условия своего договора или пытается как-то использовать залоговое имущество без ведома кредитора, последний вправе требовать досрочного погашения всей суммы долга.

Невозможность расплатиться по кредиту приводит к тому, что залог будет конфискован по решению судебного пристава, что дает банку право абсолютно законно продавать его с торгов с целью покрытия убытков.

Что еще нужно знать?


Ответственность и обязательства поручителя по кредиту.

Продление срока кредита — http://moneybrain.ru/kredit/prodlenie-sroka/.

Как узнать задолженность по кредиту — читаем тут.

Говоря о формах и видах обеспечения кредита нельзя не затронуть момент с первичным или вторичным залогом. Первичный залог банк получает, если заемщик обращается за кредитом впервые.

Если же необходимо повторное кредитование (рефинансирование кредита) в другом банке, договорные отношения между первым кредитором и должником считаются расторгнутыми, а право на залог получает второй банк.

В банковской системе существует такое понятие как залоговое обеспечение – это целая система отношений между кредитором и должником.

Разные разновидности кредитов зачастую требуют предоставления разных форм залога: ипотечные и лизинговые программы – под залог имущества, коммерческие и потребительские программы – залогом могут быть товарно-материальные ценности, оборудование и т.д.

И напоследок несколько слов о таком типе залога как ценные бумаги. Поскольку они намного ликвидней чем, например, автомобиль, то банку проще их реализовать в случае необходимости.

Пока что нет однозначной трактовки, является ли обеспечением сама ценная бумага или только право владения ею, поскольку в законодательстве нет отдельной категории обеспечения под названием «Ценные бумаги, акции и облигации». Но вместе с тем многие банки готовы кредитовать клиентов, предлагающих ценные бумаги в роли обеспечения по ссуде.



Понравилась статья? Поделись с друзьями в социальной сети!



Метки текущей записи:
 

* Текст комментария
* Обязательные для заполнения поля