Как производится перерасчет процентов при досрочном погашении кредита?

Кредитный договор с банком заключается на срок от 1 года до 30 лет. Долгосрочные займы, как правило, предоставляются для приобретения жилого помещения или транспортного средства.

Каждый заёмщик рассчитывает закрыть долг перед финансовой организацией как можно раньше. С помощью данной статьи вы узнаете, осуществляется ли пересчёт кредита при досрочном погашении задолженности.

Содержание

Можно ли закрыть кредит раньше времени?
Особенности досрочного закрытия долга перед банком
Как закрыть долг перед банком?
Как производится перерасчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Можно ли закрыть кредит раньше времени?

Любая сумма денег, внесённая на кредитный счёт в размере, превышающем величину обязательного платежа, предусмотренного договором с банком, рассматривается в качестве досрочного погашения задолженности.

По закону банки не могут запретить заёмщику закрыть кредит в полном или частичном объёме раньше срока.

При этом для досрочной оплаты займа клиент должен соблюсти условия, предусмотренные заключённым договором и внутренней политикой кредитора. Например, некоторые банки принимают платёж только в случае направления заёмщиком письменного уведомления о наличии намерения закрыть кредит раньше срока.

Различают два вида платежей по кредитному договору:

аннуитетные – с фиксированной суммой взноса, удерживаемой раз в месяц;
дифференцированные – с оплатой основного «тела» займа и начислением процентов на остаток долга.

В последнем случае размер платежа со временем уменьшается. Именно поэтому банки отдают предпочтение первому варианту расчёта заёмщика с кредитором.

Аннуитетные платежи первоначально нацелены на оплату начисленных процентов, предусмотренных кредитным договором.

Досрочное закрытие долга позволяет избежать существенной переплаты по кредиту. Если погашение займа было произведено в частичном объёме, клиент имеет право на изменение графика платежей – уменьшение размера обязательного взноса либо сроков кредитования.

Особенности досрочного закрытия долга перед банком

Финансовые организации теряют существенную часть начисляемых процентов, когда заёмщики погашают долг в полном или частичном объёме раньше срока, оговорённого договором.

Хотя данный вариант расчёта позволяет клиентам сэкономить на кредите, он невыгоден для банков.

По закону финансовые организации не могут запретить досрочно закрыть кредитные обязательства, однако способны ограничить данную возможность. Речь идёт о следующих нюансах:

минимальном размере суммы для преждевременной оплаты кредита;
наличии комиссии за внесение платежа сверх установленного договором размера;
принятия заявлений в определённое время;
порядке направления запроса в банковский офис.

Например, Сбербанк принимает заявки о преждевременном закрытии долга по кредиту в любой день, не удерживая каких-либо комиссий.

ВТБ требует зарегистрировать соответствующее заявление через личный кабинет как минимум за 1 рабочий день до планового списания обязательного платежа по графику.

Погасить кредит без предварительного уведомления специалистов возможно в УБРиР.

Данная услуга доступна в течение 14 дней с момента оформления договора, если деньги были получены на любые цели, или на протяжении месяца, если займ является целевым. В остальных случаях без оповещения банка в письменном виде не обойтись.

Интересная статья: оформление онлайн заявки на кредит в Локо Банке.

Как закрыть долг перед банком?

Порядок преждевременного погашения ссуды и начисленных процентов, способы внесения денег на кредитный счёт, факт наличия или отсутствия каких-либо комиссий определяются кредитным договором.

Перед оплатой долга в полном объёме важно ознакомиться с текстом документа или обратиться к специалисту банка за консультацией.

В большинстве случаев заёмщику требуется придерживаться следующей инструкции:

заказать справку, содержащую точный размер долга на текущую дату;
заранее отправить заявление о преждевременном закрытии кредита в оговорённые договором сроки;
в заявленный день внести соответствующий платёж;
дождаться зачисления средств на счёт и заказать справку, подтверждающую отсутствие долговых обязательств перед финансовой организацией.

Если после внесения денег на кредитный счёт останется хотя бы небольшая задолженность (например, несколько рублей или копеек), расторгнуть кредитный договор не получится.

На сумму долга будут продолжать начисляться проценты до момента полного расчёта с банком. Именно поэтому важно заранее уточнить сумму, запрашиваемую к оплате.

Следует помнить, что сроки поступления денежных средств на кредитный счёт зависят от выбранного способа внесения платежа.

Надёжнее всего внести наличные через кассу в банковском отделении или с помощью аппарата самообслуживания. Если деньги поступят на счёт позднее оговорённого договором срока, процедуру придётся повторять.

Клиенты могут рассчитывать на пересчёт процентов при досрочном погашении кредита. В соответствии со статьёй 809 Гражданского кодекса РФ, кредитор имеет право удерживать проценты, начисленные только за время пользования заёмными средствами. При преждевременном закрытии долга необходимо заказать перерасчёт его суммы.

Как производится перерасчёт процентов при досрочном погашении кредита?

Проценты, предусмотренные кредитным договором, являются платой, удерживаемой банками за пользование клиентом заёмными деньгами.

Они подлежат взиманию с момента предоставления ссуды до полного закрытия долга перед кредитором. Взыскание процентов за срок, когда заёмщик уже не пользовался средствами, считается необоснованным обогащением финансовой организации.

Таким образом, перерасчёт кредита при досрочном погашении при аннуитетных платежах – законное право заёмщика.

Если банк уклоняется от возврата излишне оплаченных процентов, клиент может обратиться в следующие инстанции:

Роспотребнадзор;
ОЗПП;
Ассоциацию российских банков;
ФАС;
Центробанк РФ;
суд.

Подавать письменную заявку на возврат излишне оплаченных процентов нужно после погашения всей суммы займа в полном объёме и получения соответствующей справки об отсутствии долговых обязательств.

Бланк запроса, как правило, предоставляется менеджером банка, однако заёмщик может составить заявление в свободной форме.

Советуем материал: заявка онлайн на кредит наличными в Тинькофф банке.

К заявлению обязательно приобщается копия кредитного договора и справка, подтверждающая отсутствие долга перед банком. Заёмщик должен иметь при себе паспорт.

Расчёт суммы возврата осуществляется специалистами финансовой организации. Как правило, процедура занимает несколько рабочих дней.

Перед подачей заявки можно самостоятельно осуществить пересчёт процентов через калькуляторы досрочного погашения кредита, представленные на многих сайтах. Такие сервисы работают в онлайн-режиме.

Для получения соответствующего результата необходимо указать общую сумму задолженности, сроки договора, размеры ставки, сумму преждевременной выплаты и сроки её внесения.

Как правило, онлайн-калькуляторы не гарантируют предоставление 100% точного результата. Если вы не уверены, что банк вернул всю необходимую сумму, обратитесь к специалистам.