Прочитав эту статью, вы узнаете все то, что скрывает от нас каждый сотрудник банка, когда мы обращаемся за ипотечным кредитом.
Именно подводные камни ипотеки погружают нас в еще большие долги и проблемы, выбраться из которых удается далеко не каждому.
ТОП 8 подводных камней ипотеки
Справки о доходах
Достаточно большой перечень кредитных организаций не требуют от заемщиков справок о доходах для оформления соглашения. Но, хитрость в том, что вы, все равно озвучиваете сумму дохода и место работы.
Дальше дело за службой безопасности: она проверяет ваше место работы и доход. Если вы обманули, вы оказываетесь в черном списке, вам откажут в займе и сообщат об этом другим учреждениям.
Сроки
Все мы заинтересованы в том, чтобы объем переплаты по ссуде был минимальным. Ради этого мы готовы платить несколько лет.
Но, финансовые учреждения рассчитывают сроки, исходя из нашей платежеспособности. Средства, которые у нас остаются в результате – прожиточный минимум.
Около 40% доходов остаются, а остальные 60% уходят на погашение долга. Чем дольше вы будете платить, тем больше будет становиться переплата.
Вы можете оформить соглашение даже на 15 лет, чтобы время от времени гасить ссуду крупными суммами.
Санкции
Это один из частых подводных камней при покупке квартиры в ипотеку. Так как санкции – обязательный пункт в любом соглашении, вам нужно повнимательнее относиться к размытым фразам, о штрафах, которые будут применены к вам, если вы допустите просрочку платежа. В вашем договоре должны быть такие пункты:
- Перечень всех применяемых санкций;
- пени за просрочку;
- проценты штрафов;
- возможности применения повышенной ставки.
Обратите внимание на то, что размер штрафа не может превышать отметку в 0,5% за 1 день просрочки.
Обязанности заемщика
Их еще часто называют «неожиданными». Стандартные обязанности и требования включают регистрацию по месту получения ссуды, возраст, доходы и пр.
Самыми неожиданными пунктами бывают запреты на проведение ремонтных работ без согласования с банком, запреты на смену места работы и жительства.
Так как вы являетесь непосредственным участником соглашения, детально изучите все предлагаемые условия и вносите свои изменения, если считаете, что заявленные пункты противоречат законодательству.
Интересная статья: как закрыть кредитную карту Альфа Банка?
Досрочное расторжение договора
Банк может оставить за собой право расторгнуть договор досрочно со всеми вытекающими последствиями.
Вы должны знать, в каких случаях финансовое учреждение может воспользоваться таким правом. Обычно, поводом служит несвоевременное внесение платежей.
Но, при этом, в документе должно быть указанно, сколько раз допускается просрочка. После расторжения соглашения кредитор также может реализовать имущество и распределить средства от его продажи.
Дополнительные расходы
О них умалчивают всегда! Государственная пошлина в регистрационную службу, а также сумма первоначального взноса – далеко не единственные расходы, которые вас ожидают.
Среди дополнительных есть и комиссия банка. Такие структуры всегда берут плату даже за самые мелкие услуги: за рассмотрение заявки, выдачу займа, обмен валюты, перевод средств на счет, выпуск карты и ее обслуживание.
Не забывайте и об услугах оценщика и оплате страхования. Например, кроме страхования повреждения имущества или его утраты, банки часто требуют страхование здоровья и жизни клиента, его права собственности на залоговое имущества, а также страхование от риска нарушения условий соглашения.
Все это идет только на пользу финансовому учреждению. Вы будете оплачивать от 0,5 до 1,5% от всей суммы ссуды.
Также банки привыкли работать с одним оценщиком, остальным они «не доверяют», поэтому часто в случаях перекредитования оценку нужно будет оплачивать заново.
Объект ипотеки
Вы можете искать недвижимость самостоятельно в Интернете, журналах и газетах, или же заключить соглашение с риэлтерской компанией. Выбрать объект самостоятельно дешевле, потому что за услуги риэлтора нужно будет заплатить в районе 5% от общей стоимости объекта.
Но, вот и всплывает подводный камень ипотеки – банк не соглашается на то, что вы выбрали самостоятельно, а значит, вам нужно будет искать другую структуру. Имущество, которое обременяется ипотекой, и есть залогом для финансового учреждения.
Таким образом, структура пытается застраховать себя от рисков. Она просто отказывается от объекта, выбранного клиентом, или вносит сумму за проверку его подлинности.
Многие учреждения также предлагают отдельные условия при выборе вторичного или первичного жилья. Квартирам в новостройках они не доверяют, так как дома могут быть еще не достроены и на них не оформлены документы. Если они и соглашаются на ваше предложение, то выдвигают дополнительные требования лично к вам, плюс повышают процентную ставку.
Требования к договору
Обратите внимание: в договоре должны быть указаны:
- Предмет займа;
- его оценочная стоимость;
- срок исполнения обязательств;
- размер суммы;
- право собственности, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю;
- орган госрегистрации, который зарегистрировал право залогодателя.
Как правило, в договоре указывается вид недвижимости, общая площадь, количество комнат и адрес.
Советуем статью: как правильно закрыть кредитную карту?
Подводные камни самых крупных банков
Сбербанк
В данном случае, подводные камни ипотеки в Сбербанке появляются тогда, когда оценщик проверяет недвижимость.
Определяется цена, являющаяся ниже уровня действительной стоимости. Тогда учреждение дает ссуду лишь в виде процентной доли от определенной суммы, названной оценщиком.
Если цена отличается от фактической стоимости, вы должны сами найти способ компенсировать недостающие средства. Это отличительная особенность Сбербанка, на которую нужно обратить особое внимание.
ВТБ
На первый взгляд, кредитная политика ВТБ прозрачна на все 100%. Но, в данном случае стоит отметить немалое количество сопутствующих расходов, которые портят всю выгодность подписания соглашения. Переплата при работе со страховыми партнерами – только один из факторов.
В принципе, подводные камни присутствуют на всех этапах соглашения. Одна из опасностей – выбор валюты займа.
Ссуда в евро и долларах привлекает своей процентной ставкой. В последнее время многие переходят на экзотические валюты, так как большинству клиентов не известны их курсы колебания. Но, вот проблема в том, что никто не может знать заранее, как себя поведет такая валюта через месяц или год.
Не покупайтесь на низкие проценты и не продавайтесь за выгодные предложения сразу. Изучите тонкости, и вы увидите, сколько рисков и проблем они готовят для вас и вашей семьи.
 | Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
 | Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
 | Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
 | Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
 | Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
 | Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
 | Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
 | Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Ипотека – это всегда сумасшедшая переплата за недвижимость, порой в несколько раз. А цены на недвижимость имеют свойство не только расти, но и падать. И некоторые даже умудряются брать ипотеку в валюте, получая доход в рублях, а потом кричат, что у них большие проблемы и винят государство. Винить надо только себя и свою финансовую безграмотность. Лично я предпочитаю снимать небольшую квартиру – студию, а разницу между арендой и возможным платежом по ипотеке сберегать и инвестировать. Так я быстрее за 5-7 лет куплю недвижимость. А для многих ипотека – это кабала на всю жизнь.
Когда заключаете ипотечный договор запаситесь калькулятором. Чаще всего задеклорированные банком проценты и те проценты которые начисляются, как говорят в Одессе, две большие разницы. И как сами понимаете, эта разница не в пользу клиента! Конечно, можно потом через суд попытаться доказать, что банк умышленно ввёл вас в заблуждение, но это достаточно тяжело — ведь вы сами всё подписали. Именно поэтому лучше сразу, при подписании договора, не дать себя обмануть, на то он и договор.
Не согласно с утверждением, что банк не принимает под залог самостоятельно найденную недвижимость. Просто нужно заранее поинтересоваться, какие у него требования к залогу. Конечно же, квартиру в аварийном доме или в новостройке без полного пакета документов, он не возьмет. Тут нечего обижаться на сотрудников банка, им незачем рисковать собственными средствами.
Для моих родственников таким «подводным камнем» явилось сообщение про пункт, запрещающий проведение ремонтных работ в ипотечном жилье без согласования с «кормильцем» -банком, которому как потом выяснилось, было абсолютно «всё равно», будут перестилаться полы или укладываться паркет.
А вот другой «подводный камень» стал по-серьёзней, уже в отношении личной свободы…
Как выяснилось, в соглашение был внесён «запрет на смену места работы и места жительства», также без согласования с «родимым» банком.
Взять ипотеку — это можно сказать смело стать рабом банку. Так случилось с нами, многое не учли и многие годы относили ежемесячно свои кровные, заработанные непосильным трудом в банк. В нашей стране сумасшедшие проценты на ипотеку, и я не говорю о скрытой комиссии, даже то что предлагается банками завышено в разы. А что делать если хочется свое жилье? Вот и идем на поводу у своих желаний становясь рабом банкам. И кого винить?
Оригинальный пункт договора — запрет на смену работы без согласования с банком. А если тебя уволили? Или само предприятие стало банкротом? Что теперь — будут отбирать ипотеку? С каждым годом понимаешь и так, что ипотека — это ярмо на шее. А тут ещё банки как могут так и ужесточают на неё условия. Скоро при таких раскладах у них вообще не останется клиентов, которые бы хотели покупать жильё.
Взяла ипотеку на 20 лет в сумме 900000 руб. Плачу уже 6 лет по 12 тыс. руб. в месяц (это 864000 руб.), а сумма основного долга уменьшилась всего на 30 тыс. руб. Это ужасно. Если бы 6 лет назад кто-то сказал, что так будет — не взяла бы, а теперь уже жалко потраченных лет. Тогда казалось, что смогу быстрее погасить без особой переплаты, а вышло иначе. Подумайте 100 раз прежде чем влезать, в такое рабство к банку. Никто не знает, что может случиться в жизни. Если брать ипотеку — то лет на 10 максимум. Но мне банк одобрил только на 20.