Ипотека - что делать если снизился доход?

Ипотечное кредитование – одна из самых популярных услуг, которую готовы предложить финансовые организации.

Приобретая недвижимость в ипотеку, каждый заемщик должен помнить, что отныне он на долгий срок связан обязательствами перед банком.

За это время может произойти все, что угодно, например, доход заемщика может значительно снизиться или вовсе исчезнуть на какой-то период.

Содержание

Когда заемщик теряет возможность выплачивать кредит?
Договор страхования
Кредитные каникулы
Реструктуризация кредита
Продажа жилья или сдача в аренду
Банкротство физических лиц
Как можно обезопасить себя заранее?

Когда заемщик теряет возможность выплачивать кредит?

За те годы, что действует кредитный договор, может случиться всякое: болезнь, смерть, потеря работы с высоким заработком.

Нередко финансовое положение клиента изменяется не в лучшую сторону в результате появления в семье ребенка или иждивенца.

Зачастую в подобных ситуациях может показаться, что положение безвыходное и помощи ждать неоткуда, но это не совсем так. Есть несколько законных вариантов, что делать с ипотекой, если потерял доход.

Договор страхования

Очень часто при оформлении кредита банки предлагают клиентам оформить страховой договор на случай, если должник останется без работы.

При наступлении страхового случая страховка будет покрывать ежемесячные выплаты в определенном размере, обычно в размере средней заработной платы.

Страховая компания будет поддерживать должника несколько месяцев, пока он не найдет новое место работы. Это самый простой вариант, как выйти из ситуации, но пользоваться им нужно сильно заранее – еще до возникновения финансовых проблем.

Стоит учитывать, что по условиям договора страховым случаем будет считаться только официальное увольнение или ликвидация фирмы.

Если человек уйдет с работы по собственному желанию, страховка выплачиваться не будет.

Кредитные каникулы

Кредитные каникулы – это удобная возможность, которая закреплена в договоре и благодаря которой заемщик на определенный срок избавляется от необходимости вносить платежи в счет погашения долга.

Каникулы также дают возможность уменьшить сумму выплат без каких-либо последствий и штрафов.

Такая возможность предоставляется один раз за весь период действия ипотечного договора. Срок каникул может составлять от 1 до 6 месяцев. Данный период потребуется указать в заявлении, попросив кредитора отсрочить внесение платежей, либо уменьшить размер ежемесячного платежа.

Воспользоваться услугой кредитных каникул можно в следующих случаях:

Если доходы клиента сократились более чем на 30%. В расчет кредитором берутся только официально подтвержденные доходы.
Договор ипотеки был оформлен до 1 марта 2022 года.
Заемщик не пользуется возможностями кредитных каникул в настоящий момент.

Если ищете варианты, как выйти из ситуации, хорошим решением будет рефинансирование.

Услуга предоставляется тем, кто оказался в тяжелой жизненной ситуации. Возможности программы доступны клиентам, взявшим ипотеку для покупки единственного жилья. Каникулы предоставляются на срок до 6 месяцев.

Программа доступна нетрудоспособным заемщикам, а также тем, чья доходность упала более чем на 40% при условии, что размер ежемесячной выплаты составлял 50% от суммы дохода.

Если в семье должника имеются нетрудоспособные или несовершеннолетние лица, он также может рассчитывать на кредитные каникулы. Воспользоваться ими можно будет при падении дохода на 20% при ежемесячном взносе в 40% от дохода.

Если даже кредитные каникулы не способны помочь разрешить тяжелую финансовую ситуацию, клиент всегда может попробовать продать ипотечную недвижимость. Чаще всего, если у заемщика имеются проблемы с финансами, кредитные организации без проблем идут ему навстречу.

Полезная статья: Для чего нужен чип и магнитная полоса на банковской карте?

Реструктуризация кредита

Если упал доход, а ипотека становится слишком тяжелой ношей, должник может воспользоваться программой реструктуризации, изменив срок погашения или размер процентной ставки.

Программа призвана облегчить процесс выплаты долга за счет изменения графика платежей или продления срока закрытия кредита.

Очень часто в результате реструктуризации уменьшается размер ежемесячного взноса, что также упрощает процесс погашения задолженности.

Продажа жилья или сдача в аренду

Еще одна мера, если заемщик понимает, что имеющееся ипотечное жилье ему больше не по карману, – продать недвижимость и купить новое, более доступное.

На полученные с продажи деньги можно полностью или частично погасить долг. Продавать недвижимость должник может самостоятельно или с помощью банка.

В любом случае, при возникновении любых возможных проблем с дальнейшей выплатой долга или ухудшении финансовой ситуации, стоит как можно раньше сообщить об этом кредитору, документально подтвердив ухудшение финансового состояния.

Следует сразу дать понять банку, что изменения произошли не по инициативе должника, а по объективным причинам, например, увольнения вследствие сокращения штата.

Банкротство физических лиц

К данной мере рекомендуется прибегать только в самых крайних случаях. В случае объявления себя банкротом должник практически гарантированно лишается жилья, даже, если там проживают несовершеннолетние лица.

Помимо этого, банкротство гарантированно испортит кредитную репутацию настолько сильно, что в будущем клиент уже вряд ли сможет рассчитывать на услугу кредитования

. Чтобы не остаться без жилья и не портить кредитную историю, лучше продать недвижимость.

Как можно обезопасить себя заранее?

Чтобы обезопасить себя от возможных рисков в будущем, можно воспользоваться одним из способов снижения ежемесячного платежа.

Один из таких способов – рефинансирование ипотечного займа. Иными словами, клиент возьмет новый кредит на более выгодных условиях, после чего погасит ипотеку заемными средствами.

Еще один доступный метод – досрочное частичное погашение задолженности. Также не следует забывать о возможности получения господдержки, например, материнского капитала или поддержки для многодетных семей.

Таким образом есть несколько вариантов, что делать с ипотекой, если снизился доход. Главное, пользоваться ими еще до того, как образуется крупная просрочка.