Как и сколько банки зарабатывают на вкладах?

Деятельность всех банков в России без исключения нацелена на получение прибыли, т.е. носит коммерческий характер.

Исключение из правила лишь одно – Центробанк, в обязанности которого входит полный контроль за работой банковской системы в целом и отдельно – финансово-кредитных учреждений.

Коммерческая деятельность означает, что банк ставит за цель получение прибыли от выполнения разного рода операций (для большей части из них потребуется оформленная по всем правилам лицензия) и обслуживания клиентов.

Каналов получения доходов есть несколько: это выданные кредиты, инвестиционная деятельность, комиссия за посредничество и непосредственно прием депозитов от населения. Сколько банки зарабатывают на вкладах, зависит от установленной ставки по депозитным и кредитным программам – разница между ними и составит прибыль. Как формируется эта статья дохода и почему возникает – читайте далее.

Содержание

Как банки получают доход от вкладов?
Использование депозитных денег для формирования резервов
Использование депозитных средств для покупки иностранной валюты и ценных бумаг
Использование клиентских депозитов с целью увеличения собственного капитала
Заработок банков на клиентах и их депозитах в наши дни

Как банки получают доход от вкладов?

Любой коммерческий банк стремится привлечь как можно больше клиентов, которые решат разместить депозиты на его счетах – это львиная часть доходов организации.

Вкладчиков соблазняют простыми условиями открытия счета (во многих случаях даже дистанционно), выгодными ставками, возможностью пополнения на любую сумму или частичного снятия.

Далее стоит задача сделать так, чтобы клиент удержал средства на балансе как можно дольше: ему предлагают выгодную пролонгацию с повышением процента или наоборот – убирают доход при досрочном снятии.

Схема, как банки зарабатывают на вкладах, предельно простая. Средства прокручивают внутри себя или вкладывают в разного рода активы. Вариантов для коммерческих банков есть несколько:

Прокручивают или выдают другим клиентам в формате кредита под более высокую процентную ставку. К примеру, открыть депозит можно в среднем под 5% годовых, а получить потребительский кредит – уже под 12%. 7% чистого заработка без дополнительных усилий забирает банк.
Формируют из них собственный капитал. В долгосрочной перспективе это дает повышение уровня устойчивости, финансового положения и привлекает будущих клиентов.
Выбирают разного рода инвестиционные инструменты (акции, облигации, валюту, ценные металлы и многое другое).
В работу на межбанковском рынке, выдавая краткосрочные кредиты или формируя депозиты в сторонних банках.
В формирование резервного капитала. Каждому банку жизненно необходимо иметь на счетах достаточно денег для выплаты процентов по депозитам, если клиенты примут решение изъять их раньше оговоренного договором срока. Отдельно формируется резерв под рискованные инструменты, например, под выданные без обеспечения кредиты.

Таким образом процедура заработка на вкладах редко включает в себя лишь одну используемую схему.

Таких методов получения прибыли есть множество, полученные всего от одного клиента депозиты могут быть «прокручены» несколько раз в рамках срока их размещения. Подобная деятельность не запрещается законом и фактически служит основой для того, чтобы финансово-кредитные учреждения имели возможность получения дохода.

Использование депозитных денег для формирования резервов

Каждый банк в РФ обязуется передавать в Центробанк некий фонд резервов под расходы на случай невыплат кредитов или выплату вкладов.

Благодаря такому подходу получается ограничить бесконтрольную выдачу кредитов всем желающим, что в разы повышает риски невыплаты задолженности.

С другой стороны, наличие такого резерва – шанс для банка без проблем отдать клиенту всю сумму с депозита и проценты за пользование деньгами при его досрочном получении.

Для формирования резерва используется порядка 20% от привлеченной суммы средств, оставшиеся 80% используются для других методов получения прибыли.

Использование депозитных средств для покупки иностранной валюты и ценных бумаг

Говоря о том, какими способами банки получают прибыль с вкладов, нельзя не отметить работу на финансовом рынке. Это приносит для финансово-кредитного учреждения в разы больше прибыли, нежели выдача обычных кредитов.

Операции по купле-продаже ценной валюты позволяют в несколько раз увеличить инвестируемую сумму. К примеру, покупается валюта на 200 тысяч рублей по курсу 45 рублей.

Через два курс повышается до 49 рублей за единицу, что приносит банку доход в размере около 8% всего на протяжении пары дней. Хотя такой депозит в банке не один, а подобных операций за весь период действия вклада можно осуществить тысячи.

Средства инвестируются не только в покупку валюты, но и в ценные бумаги (облигации, акции, опционы и фьючерсы).

Подобные сделки обычно носят более долгосрочный характер, поэтому для этой цели используются вклады, открытые на срок от 2 до 5 лет.

Благодаря величине полученного дохода незначительные расходы на оплату клиенту процентов по договору будут попросту незаметны. Такой подход позволяет иметь прибыль без риска лишиться собственного капитала.

Советуем статью: Лучшие дебетовые карты в 2021 году с кэшбэком

Использование клиентских депозитов с целью увеличения собственного капитала

Собственный капитал банка по умолчанию выступает неприкосновенной суммой. В исключительных случаях некоторые банки могут частично использовать его для покрытия текущих расходов.

Когда наступает время формировать отчеты по своей деятельности для Центробанка, часть средств с депозитных счетов может быть использована, чтобы закрыть дыру в балансе.

В остальных случаях внушительный размер капитала служит для повышения рейтинга банка и его привлекательности для клиентов и партнеров. Например, это позволит ему получить крупный межбанковский транш.

Заработок банков на клиентах и их депозитах в наши дни

С точки зрения пользователя вклад расценивается как простой и удобный способ приумножить капитал.

Через оговоренное договором время банк обязуется вернуть ему всю сумму + фиксированные проценты за пользование деньгами.

За время действия депозита банк использует эти средства для инвестиций или выдачи кредитов, зарабатывая на этом, что потом позволяет ему делиться прибылью со вкладчиками.

Упрощенный пример: клиент совершает вклад на 12 месяцев в сумме 100 тысяч рублей и под 5% годовых. Банку придется зарезервировать на специальном счету 5% от этой суммы или 5000 рублей для защиты интересов вкладчика.

Оставшиеся 95 тысяч рублей будут пущены в оборот, например, выданы в виде кредита на 12 месяцев под 10% годовых.

С другой стороны, в попытке получения большей прибыли банки не вправе:

Принимать средства граждан на депозиты, не являясь участником системы страхования вкладов.
Открывать фиктивные вклады, под видом депозитов предлагая клиентам другие типы продуктов.

Деятельность любого банка строго регулируется Центробанком и положениями закона «О банках и банковской деятельности». Если по какой-то причине банк не в состоянии расплатиться с клиентами, ЦБ отзывает у них лицензию, а вопросом выплаты депозитов с процентами будет заниматься АСВ.

Чтобы сберечь средства и не столкнуться с быстрым банкротством банка, при выборе организации для размещения в ней вкладов стоит оценивать репутацию и размер капитала.

Чем выше показатели доходности, тем устойчивее учреждение стоит на ногах и тем надежней будет с ним сотрудничать.