Банк отказывает в кредите: причины, что делать заемщику?

Каждый банк прибегает к оценке потенциального заёмщика, проверяя его на соответствие определённым критериям.

Ссуда предоставляется надёжным клиентам, избегающим просрочек. Как узнать, почему банки отказывают в кредите? Как повысить шансы на одобрение заявки? Ответы на эти вопросы вы найдёте в данной статье.

Содержание

Может ли банк отказать в кредите?
Почему банк отказывает в кредите?
Причина №1: несоответствие основным критериям
Причина №2: недостаточная платёжеспособность
Причина №3: испорченная или «нулевая» кредитная история
Причина №4: предоставление недостоверных данных в анкете
Причина №5: существенная кредитная нагрузка
Причина №6: предоставление недействительных или поддельных документов
Причина №7: отсутствие соответствующего обеспечения
Причина №8: неофициальное трудоустройство
Причина №9: отсутствие цели использования денег в анкете
Менее очевидные причины отказа от кредита
Банки отказывают в кредите: что делать?

Может ли банк отказать в кредите?

В настоящий момент для получения займа необязательно обращаться в банковский офис. Подать заявку можно через официальный сайт конкретного банка.

Некоторые торговые точки сотрудничают с кредитными организациями, поэтому оформить кредит на покупку товара или услуги возможно непосредственно в магазине.

При этом для получения ссуды потенциальный заёмщик должен соответствовать определённым требованиям, установленным банком. Если заявитель не подходит по одному или нескольким критериям, в предоставлении заёмных денег будет отказано.

Как правило, банки отказывают в выдаче кредита по конкретным основаниям, предоставляя ответ клиенту в письменном виде или СМС-сообщении.

При этом финансовая организация имеет законное право принять решение об отказе в оформлении займа без объяснения причин.

Почему банк отказывает в кредите?

Банки нацелены на получение прибыли. Для выдачи займа специалисты должны убедиться в платёжеспособности и надёжности будущего заёмщика.

С этой целью поступившую заявку проверяет служба безопасности банка. Финансовые организации используют скоринговую систему оценки кредитоспособности будущего клиента.

Ниже будет рассмотрено, по каким причинам банки отказывают в кредите и как избежать получения отрицательного ответа по заявке.

Причина №1: несоответствие основным критериям

Большинство банков имеют широкую линейку программ кредитования. Для получения той или иной ссуды заёмщик обязуется соответствовать определённым критериям.

В большинстве случаев заявки принимаются от совершеннолетних лиц с российским гражданством и пропиской в регионе присутствия территориального банковского офиса.

Перед оформлением запроса на выдачу ссуды необходимо ознакомиться с требованиями, предъявляемыми к будущим заёмщикам.

Например, для получения займа наличными в Альфа-Банке потенциальный клиент должен быть старше 21 года, иметь гражданство РФ, постоянную регистрацию, ежемесячный доход от 10 тыс. рублей и стаж на последнем рабочем месте от 3 месяцев. Если заявитель не соответствует любому из перечисленных требований, в одобрении заявки будет отказано.

Причина №2: недостаточная платёжеспособность

Банки требуют наличие у заявителя стабильного заработка или получение определённого дохода в месяц после вычета налогов.

Например, для оформления займа наличными в УБРиР будущий клиент должен иметь ежемесячную зарплату от 11 100 рублей.

Подтверждение платёжеспособности осуществляется документально:

справкой о доходах по форме банка;
финансовой отчётностью (для ИП);
2-НДФЛ;
3-НДФЛ;
заверенной копией трудового контракта;
и т. д.

Банки придерживаются правила, согласно которому кредитная нагрузка не должна превышать 40–50% от ежемесячного дохода заёмщика. Если в ходе скоринговой оценки специалисты придут к выводу, что клиент не обладает достаточным уровнем платёжеспособности для погашения займа, заявка будет отклонена.

Данное решение может быть принято, если у заявителя уже имеются долговые обязательства перед банками или если клиент желает получить слишком большую сумму денег.

Причина №3: испорченная или «нулевая» кредитная история

Рейтинг заёмщика в БКИ – один из основных факторов, которые учитываются специалистами банка при выдаче ссуды.

Финансовые организации с недоверием относятся к клиентам, не имеющим кредитной истории (то есть ни разу ранее не оформлявшим кредитки или займа).

Однако в этом случае необязательно заявителя ожидает отказ. Банк может предложить оформление кредита на менее выгодных условиях (например, по завышенной ставке).

Испорченная кредитная история в большинстве случаев становится основанием для получения отказа в выдаче ссуды.

Банки предпочитают не сотрудничать с ненадёжными заёмщиками и лицами, уклоняющимися от оплаты долгов. При этом некоторые финансовые организации имеют специальные программы для восстановления кредитного рейтинга.

Причина №4: предоставление недостоверных данных в анкете

Заявка не подлежит рассмотрению, если в ней указаны некорректные или ложные сведения. Клиент обязуется вписать в бланк актуальную информацию, реальные паспортные данные и реквизиты документов.

Служба безопасности банка выявит наличие ошибок, поэтому в выдаче ссуды будет отказано.

Причина №5: существенная кредитная нагрузка

Как указывалось выше, совокупный размер всех обязательных платежей по кредиткам и займам не должен превышать 40–50% от ежемесячного дохода заёмщика.

Закон не запрещает гражданину иметь несколько активных кредитов, однако банки не выдадут ссуду, если у клиента слишком много долговых обязательств.

Причина №6: предоставление недействительных или поддельных документов

Подделка документации – уголовно наказуемое деяние. Предоставлять в банковский офис необходимо только реальные бумаги с не истёкшим сроком действия – паспорт, выписку из ЕГРН, свидетельство ИНН и т. д. Наличие недействительных документов будет выявлено службой безопасности банка.

Причина №7: отсутствие соответствующего обеспечения

Повысить шанс на получение ссуды можно путём предоставления залогового обеспечения, а также привлечением поручителей или созаёмщиков. При этом предмет залога и лицо, выступающее участником сделки, должны соответствовать определённым критериям банка.

Если у заявителя отсутствует имущество в собственности, которое можно было бы оставить под залог, банк вправе отказать в выдаче заёмных денег.

При этом многие финансовые организации предлагают программы кредитования, не требующие залогового и иного обеспечения.

Причина №8: неофициальное трудоустройство

Для подачи заявки потенциальный заёмщик должен иметь стабильный доход. Банки принимают во внимание любую получаемую им прибыль – заработную плату, дивиденды, деньги от сдачи жилья в аренду, пенсионные выплаты, стипендии и т. д.

Намного сложнее получить одобрение банка лицам:

не имеющим официального трудоустройства;
занятым на сезонных работах;
находящимся на пенсии;
получающим «серую» зарплату.

Причина №9: отсутствие цели использования денег в анкете

Многие финансовые организации предоставляют займы наличными на любые цели, например, Тинькофф Банк, ОТП Банк, ХКФ Банк, УБРиР.

Хотя формально необязательно указывать в бланке анкеты, для чего будут использованы заёмные средства, на практике шансы получить одобрение заявки выше, если цель будет прописана.

Менее очевидные причины отказа от кредита

Как указывалось выше, банк оставляет за собой право отказать в выдаче ссуды без объяснения причин.

Помимо оснований, перечисленных выше, подобное решение может быть принято специалистом из-за неопрятного внешнего вида заявителя, обращения в офис в нетрезвом состоянии или некорректного поведения.

Иногда причиной отклонения заявки выступает:

наличие у потенциального клиента судимости или проблем со здоровьем;
трудоустройство на индивидуального предпринимателя;
получение «серой» зарплаты;
отсутствие пометки о прохождении воинской службы;
небольшой трудовой стаж;
близость к пенсионному возрасту;
отказ от оформления страхового полиса.

Страховка обязательна, если речь идёт об ипотечном кредитовании. При этом многие банки навязывают страховые полисы и при нецелевых или потребительских займах.

Хотя отклонять заявку клиента в связи с отсутствием страхового договора незаконно, некоторые финансовые организации принципиально отказываются предоставлять ссуду, ссылаясь на другие факторы, мешающие одобрению запроса.

Банки отказывают в кредите: что делать?

У вас имелись просрочки по старым долговым обязательствам? Закажите кредитный отчёт, чтобы узнать свой персональный рейтинг заёмщика в БКИ.

Данная услуга предоставляется на платной основе многие банками, например, Сбербанком. С её помощью вы сможете оценить свои шансы на одобрение ссуды.

Повысить уровень доверия банка можно следующими способами:

оформлением страхового полиса;
снижением суммы желаемого займа;
предоставлением дополнительной документации;
передачей залога;
привлечением поручителя и/или созаёмщика.

Если дело в недостаточной платёжеспособности, подтвердить уровень дохода можно путём предоставления дополнительных документов (например, справки из ПФР о получении пенсии, свидетельства о праве собственности на имущество и т. д.).

Кроме этого, увеличить шансы на одобрение заявки возможно привлечением к сделке созаёмщика или поручителя.

Некоторые программы кредитования подразумевают возможность передачи залогового обеспечения. Если у вас имеется во владении какое-либо дорогостоящее имущество (например, квартира или машина), залог позволит решить ваши финансовые проблемы.

Рекомендуется подавать заявки в несколько банков одновременно. В этом случае ваши шансы на получение одобрения в одном из них возрастают. Даже при нескольких отказах подряд не стоит отчаиваться. Попробуйте подать запрос в менее популярные банки.

Если вам нужна небольшая сумма денег в долг, можно заказать кредитную карту. В этом случае банки предъявляют меньше требований к заявителям. Лимит кредитования определяется персонально и со временем может быть повышен.