Фиксированная и переменная ставка по кредиту: чем отличаются? Какая выгоднее?

Вместе с развитием рынка финансов в свет вышло множество программ кредитования отличных по условиям и проценту.

При их изучении можно обнаружить, что ставка довольно часто бывает фиксированной. Подобный продукт обеспечит низкую переплату, поскольку она не будет увеличиваться.

Содержание

Особенности фиксированной ставки
Назначение ставки
Изменяющийся процент
Договорная переменная ставка
Какой вид ставки лучше?
Подведем итоги

Особенности фиксированной ставки

Фиксированная ставка по кредиту в любом случае является очень выгодным предложением.

К примеру, если в договоре прописана переплата величиной в 12%, этот показатель сохранится в прежнем виде, несмотря на изменения условий программы и другие нюансы.

На основании этой цифры составляется график платежей двух видов. Среди них может быть выбран:

Аннуитетный график. Применяется при оформлении большинства займов. В соответствии с данным вариантом клиент ежемесячно вносит одинаковую сумму.
Дифференцированный график. Применяется при оформлении кредитов на недвижимость и предусматривает платежи с убывающей суммой.

При выплате ипотеки с каждым месяцем платеж уменьшается на незначительную сумму.

Назначение ставки

Как правило банк, обозначающий ставку как фиксированную, нужно еще поискать. Зачастую процент не называется сразу, в результате чего переплата становится настоящим сюрпризом.

Примером финансовой компании с прозрачной ставкой можно считать Газпромбанк. Он предлагает 8,9% на сумму 300000-1499999 рублей с учетом оформления страховки. Если услуга заемщику не нужна показатель возрастет до 15,9%. Такие данные могут предоставить немногие банки.

Кроме этого физическое и юридическое лицо может прибегнуть к самостоятельному расчету при помощи калькулятора. Однако, в таком случае окончательная ставка будет известна только по приходу в офис.

Сбербанк не говорит точную стоимость кредита и указывает процент с разбросом от 11,9 до 19,9% годовых. Отсюда понятно, что разные люди получат отличающиеся переплаты в пределах указанных цифр.

После подачи заявки и одобрения договор будет указывать величину ставки, установленную на усмотрение кредитора, и на этом этапе она будет фиксированной.

Тактика принятия решения по ставке:

маленький процент всегда доступен для зарплатных клиентов, вкладчиков и лиц, готовых предоставить справки о доходах;
большая переплата ожидает новых или проблемных (испорченная кредитная история) клиентов, а также лиц с неполным пакетом бумаг.

В результате окончательный показатель будет известен только по факту одобрения заявки. Кроме того, кредиторы используют так называемый маркетинговый ход.

Они указывают условный низкий процент с приставкой «от». Клиент не видит обманчивое дополнение и думает, что получит именно такую переплату, но по факту ставка может оказаться в 2 раза больше.

Изменяющийся процент

Переменная ставка по кредиту рассчитывается в договоре, а сама процедура проводится на основе базовой цифры, на которую влияет валютный курс и инфляция.

Она никогда не меняется на территории России и чаще всего применялась к валютным ссудам. На настоящий момент банков, способных предложить заем в иностранных деньгах, почти нет в стране.

К примеру, подобную ипотеку может выдать Дом.рф, но она не отличается популярностью. Каждый раз, когда инфляция снижается, появляется необходимость в переоформлении контракта, что весьма неудобно.

Полезная статья: Оплата через QR код в магазине.

Договорная переменная ставка

Иногда обратившись в финансовую компанию можно услышать о переменно-фиксированной ставке.

Она выглядит как изначально замороженный показатель, который изменяется по разным причинам в течении всего возвратного периода. Данный вариант нельзя назвать обманом, ведь все нюансы прописаны в договоре.

Примеры переменно-фиксированной ставки представлены ниже:

МТС Банк. Клиенту назначается ставка в 22,5% на двухлетний срок. При условии добросовестного погашения договора по окончанию этого периода показатель падает до 5%.
Совкомбанк. В качестве изначальной ставки назначается 9,9% годовых. Однако, в случае если кредитуемый в течении 25 дней не подтвердит цель кредита, процент вырастет до 29,9%.
Почта банк. По факту подключения «Гарантированной ставки» клиент получает 9,9% годовых, вместо ранее установленных 17%. Без подключения дополнительной опции процент останется таким же высоким.

Какой бы ни оказалась ставка, все данные о ней будут находиться в кредитном договоре. Именно поэтому перед подписанием важных бумаг рекомендуется внимательно изучить все пункты.

Какой вид ставки лучше?

Основной момент, чем отличаются ставки по кредиту:одна из них по мере действия кредитного договора меняется, от чего изменяется величина переплаты.

Она может уменьшится по факту выполнения определенных условий или увеличиться в случае долговой оплошности и на фоне других факторов.

Данный вид ставки не подойдет клиенту, неуверенному в собственных силах, ведь он может подумать, что запросто выполнит договоренность, снижающую процент, но в итоге что-то пойдет не так, и человек не получит ожидаемой выгоды.

С фиксированной процентной ставкой все гораздо проще. Она имеет стабильный показатель, изменяемый только в случае отказа или согласия на страховку выданной суммы.

Ставка не может понизиться или повыситься в результате инфляции, а также по причине несвоевременного внесения суммы.

Решая, какая ставка выгоднее, не стоит забывать, что любое нарушение кредитного договора может повлечь необратимые последствия. Риск не зависит от стабильности годового процента.

Подведем итоги

Ставки по кредитам являются не вполне прозрачными. Зачастую человек принимает изначальный показатель за фиксированную сумму, а потом удивляется образовавшейся переплате.

Именно поэтому любой договор, в том числе,с фиксированным процентом, должен внимательно вычитываться по пунктам. Только так клиент избежит возможных проблем с кредитором в будущем.