Как банк определяет процент по кредиту? От чего зависит ставка по кредиту?

Процентная ставка – это определенная кредитным договором величина, сумма средств, которую заемщик платит за месяц или год при пользовании кредитом.

Ее размер зависит от ставки рефинансирования Центробанка, аппетитов банка, а также формируется в зависимости от уровня потребительского спроса на финансовом рынке.

Процентная ставка по кредиту может быть положительной или отрицательной. Пример первой наблюдается почти по всему миру, отрицательные можно увидеть в странах Скандинавии, Северной Америке и Западной Европы.

Конечная стоимость ссуды зависит и от общей экономической ситуации в стране, и от размеров банка, и даже от кредитной истории получателя. Как банк определяет процент по кредиту и почему в рекламе говорится одно, а на практике ставка оказывается другой – об этом и не только читайте в статье.

Содержание

Что являет собой годовой процент по кредиту?
Почему ставка по кредиту обычно отличается от рекламного предложения?
Нюансы формирования процентной ставки
Какие еще параметры влияют на проценты?
Цель кредитования
Есть ли обеспечение в сделке?
Наличие страховки
Кредитный рейтинг пользователя
Оперативность принятия решения

Что являет собой годовой процент по кредиту?

Процент, который заемщик платит по кредиту – это большому счету стоимость пользования деньгами.

Банк – это финансов-кредитное учреждение, которое расценивает свободные средства как товар. Он можете передать этот товар во временное пользование заемщикам на условиях платности и возвратности. Взамен он получает проценты, которые и составляют значительную часть прибыли современных коммерческих банков.

В условиях кредитов оговаривается именно годовая процентная ставка, а не месячная или посуточная, как в примере с МФО. Технически это просто позволяет заемщику и банку удобней выполнять расчеты.

Также стоит помнить, что годовая процентная ставка – это далеко не вся сумма, которую клиент заплатит за пользование деньгами.

Есть еще понятие полной стоимости кредита – это все платежи, касающиеся обслуживания долга (комиссии, проценты за выдачу и прочие расходы помимо самой процентной ставки).

Почему ставка по кредиту обычно отличается от рекламного предложения?

Часто в процессе изучения доступных программ кредитования пользователи отмечают, что в рекламных объявлениях указывается минимальная ставка, а по факту получить ее почти нереально.

Дело в том, что в таком случае обычно используется формулировка «От 12,9%», что подразумевает и большую величину ставки, о чем клиент узнает только в процессе рассмотрения заявки.

Вилка ставок используется банками, чтобы компенсировать возможные риски. Так, самый низкий и выгодный процент сможет получить только надежный клиент, с высоким кредитным рейтингом и получающий заработную плату на карту этого же банка.

Нет официальной занятости и справки о доходах? Плюс 1% к базовой ставки. Нет полного пакета документов, залога или намерения оформить страховой полис? Еще плюс 2% к базовой ставке. По такой схеме работают все финансово-кредитные учреждения.

Нюансы формирования процентной ставки

Даже по схожим кредитным программам ставка в разных банках России может меняться. Есть несколько аспектов, от чего зависит ставка по кредиту:

Размеров банка и его стабильности. Чем надежней финансовое положение банка и чем больше отделений есть по стране, тем больше он может снизить ставку для клиентов. В любом случае он сможет получить прибыль за счет объема выданных средств.
Текущего уровня инфляции.
Есть ли программа господдержки – это позволяет снизить ставку.
Какие расходы несет банк при выдаче кредита. Все они тоже закладываются в ставку.
Запланированной (заложенной) нормы прибыли, которая позволила бы кредитору не только покрыть текущие расходы, но и получить прибыль сверху.

Также значение имеет вид кредита. По обычным потребительским ставка всегда будет выше, поскольку здесь практически мгновенная выдача и не проводится тщательная проверка заемщика. Ипотечный кредит в сравнении с ним менее рискованный, к тому же у банка есть обеспечение в виде покупаемой недвижимости. Поэтому ставка по нему будет ниже.

Какие еще параметры влияют на проценты?

Рассмотрим более подробно, что влияет на ставку по кредиту, и почему в одном и том же банке по одной и той же программе разным заемщикам предлагается разная сумма, срок и процентная ставка.

Цель кредитования

В зависимости от типа программы формируется вилка процентных ставок. Сегодня банки практикуют четкую разбивку всех программ в зависимости от допустимой степени риска:

Программы по покупке жилья возможны в среднем под 9-14%. У банка есть залог, в сделке часто фигурирует созаемщик – хоть кредит и на долгий срок, но заемщика всесторонне проверили. Риски минимальные.
Целевые программы, направленные на поддержку бизнеса. Чуть более рискованные, поскольку платежеспособность клиента проверить сложно. Средние ставки 13-16%.
Автомобильное кредитование со ставками порядка 14-17%.
Достаточно дорогие беззалоговые потребительские займы. Выдаются под 20-30% годовых.

Кредитные карты и товарные кредиты в магазинах – самые дорогие из всего списка ввиду простоты их получения. Банк не тратит время на проверку заявителя, компенсируя риски высокими процентами.

Полезная статья: Лучшие дебетовые карты в 2021 году с кэшбэком

Есть ли обеспечение в сделке?

Этот параметр влияет не только на ставку, но и на сумму кредита и допустимые сроки его получения.

Обеспечение или поручительство – это гарантии для банка, что в случае проблемы с финансами у заемщика кредит все равно будет погашен.

Варианта доступно три:

Привести поручителя.
Привлечь созаемщика.
Предоставить залог.

И поручитель и созаемщик – это лица, которые будут отвечать перед банком и выплачивать долг в случае, если титульный заемщик лишится работы или не справится с нагрузкой. Подобные кредиты банки одобряют более охотно, поэтому в выигрыше тут сразу две стороны.

В сделке также может фигурировать залог – любое ликвидное имущество, которое позволит банку в полной мере возместить все убытки, если заемщик не сможет выплатить ссуду.

Наличие страховки

Один из вариантов, как уменьшить процентную ставку – приобрести страховой полис.

В среднем это позволит снизить процент на 1-3% в зависимости от политики банка. По разным типам ссуд клиентам могут предлагаться разные варианты страхования:

Жизни и здоровья.
От рисков потери работы.
Залогового имущества от кражи, потери или разрушения – практикуется в ипотечных и автомобильных кредитах.

Страховка по многим программам – условие необязательное, но отказ от него может повлечь за собой рост процентной ставки на несколько пунктов.

Кредитный рейтинг пользователя

Этот момент прямо сказывается на вероятности одобрения кредита и на процентной ставке, которую заемщику предложит банк.

Программы лояльности разного рода персональные предложения обычно доступны не всем категориям заемщиков, а лишь таким группам:

Зарплатным клиентам, получающим заработную плату на счет этого банка.
Активным (лояльным) пользователям, которые регулярно пользуются услугами этого финансово-кредитного учреждения.

Именно положительный кредитный рейтинг служит доказательством надёжности клиента. Чем он выше, тем более привлекательные условия клиенту будут доступны.

Оперативность принятия решения

Чем дольше банк изучает заявку на кредит, тем больше у него времени на оценку надежности заемщика и наоборот.

Традиционно по экспресс-кредитам, получить которые можно через 15 минут с момента обращения, ставка всегда выше, чем по ипотечным программам или другим потребительским кредитам.

Таким образом на величину процентной ставки оказывает влияние масса факторов.

Одни из них не изменить, они зависят от самого банка. На другие в силах повлиять сам клиент: собрав больший пакет бумаг, купив страховку или обратившись в банк, зарплатным клиентом которого он является.