Как взять кредит и не разориться: советы заемщикам

К оформлению банковских кредитов время от времени прибегают многие россияне. Бывают ситуации, когда без заемных средств действительно не обойтись.

Но есть люди, которые берут взаймы, не задумываясь, и потом жалеют о своей поспешности. Чтобы не попасть в долговую кабалу, стоит прислушаться к рекомендациям специалистов.

Содержание

Внимательное ознакомление с договором о кредитовании
Учитывайте весь кредит (тело + проценты)
Не берите кредитов в иностранной валюте
Составьте несколько планов досрочного закрытия займа
Соблюдайте правила погашения

Внимательное ознакомление с договором о кредитовании

Заемщикам, желающим узнать, как взять кредит и не разориться, нужно запомнить несколько правил. Первое правило – всегда внимательно изучать кредитный договор. Особое внимание уделяют следующим моментам:

Обязательства, которые принимают на себя банк и клиент.
График платежей и особенности погашения.
Санкции за просрочку. Иногда долг существенно возрастает даже за несколько дней задержки платежа.
Возможность и условия досрочного возврата задолженности.
Причины расторжения договора по требованию банка.
Наличие неприятных для заемщика сюрпризов, например, дополнительных комиссий.

Детальное изучение договора позволяет оценить масштабы кредитных обязательств и сравнить их с собственными возможностями.

Учитывайте весь кредит (тело + проценты)

Тело кредита, то есть сумма, которую заемщик получает на руки, и его полная стоимость сильно отличаются. Сравнив оба показателя, можно вычислить процент, то есть реальный размер переплаты.

В расчетах банки используют две схемы погашения ссуды: аннуитетную и дифференцированную. В первом случае деньги перечисляются равными платежами в течение всего периода. Во втором случае заемщик с каждым месяцем будет платить все меньше. В большинстве случаев дифференцированная схема оказывается для заемщика выгоднее.

Не берите кредитов в иностранной валюте

В условиях нестабильного курса рубля оформление кредита в иностранной валюте – это большой риск. Заемщику придется быть готовым к тому, что из-за политических, экономических и других событий рубль упадет, а ежемесячная выплата по кредиту заметно увеличится. Повлиять на ситуацию клиент не сможет.

Но даже если экономических потрясений удастся избежать, сумма платежа каждый месяц будет разной из-за колебаний курса. Это невыгодно и неудобно, поскольку процесс планирования семейного бюджета усложняется. Поэтому кредиты лучше брать в той валюте, в которой заемщик получает доход.

Если же средства нужны быстро – можно оформить займ онлайн. Кредитование в микрофинансовых компаниях позволяет получить в долг небольшую сумму без поручителей, залога и лишних документов.

Известите финансовое учреждение при появлении просрочки

Еще один совет относительно того, как не разориться, выплачивая кредит – не избегать представителей банка в случае просрочки. При появлении финансовых проблем желательно сразу связаться с ними и обсудить ситуацию.

Кредиторы заинтересованы в сотрудничестве не меньше клиентов и при наличии уважительных причин идут навстречу. Людям может быть предложен один из нескольких вариантов:

Реструктуризация кредита – самый распространенный способ решения проблемы. Он заключается в предоставлении отсрочки или снижении размера ежемесячного платежа.
Изменение валюты кредита. Иногда практикуется в отношении заемщиков, выплачивающих ссуды в иностранной валюте.
Списание штрафов или части процентов. Такая мера применяется в исключительных случаях.

При визите в банк нужно предъявить документы, подтверждающие материальные затруднения. Это может быть справка о длительном лечении в стационаре, приказ об увольнении, квитанция на покупку дорогих лекарств. Главное – не затягивать с обращением, ведь к должникам с серьезными просрочками банкиры относятся негативно.

Составьте несколько планов досрочного закрытия займа

При оформлении кредита стоит сразу выработать возможные стратегии погашения. Заемщику надо подумать, какие расходы придется сократить, от каких статей затрат можно отказаться. Если у человека несколько кредитов, в первую очередь погашаются ссуды с наибольшей ставкой.

Во многих случаях эффективным бывает досрочная выплата части долга. Особенно это касается кредитования на длительный срок: ипотеки, автокредитов.

При наличии возможности лучше каждый месяц погашать большие суммы, чем это предусмотрено графиком. Размер платежа будет постепенно снижаться, и деньги удастся вернуть быстрее.

Прежде чем начать вносить платежи досрочно, стоит еще раз ознакомиться с условиями договора. Так, не все банки списывают средства в дату фактического погашения. Некоторые кредитные организации производят списание точно в дату, обозначенную в графике. Сумма долга при этом не уменьшается, заемщик просто перечисляет проценты заранее.

Соблюдайте правила погашения

Чтобы взять кредит и не разориться, как некоторые заемщики, необходимо соблюдать правила погашения. Например, откладывать перевод средств на последний день – не лучшая идея. Возврат задолженности через онлайн-сервисы, платежные системы и другие ресурсы занимает время, а ответственность за задержку ложится на заемщика.

За каждый день просрочки начисляется дополнительный процент, а иногда и штрафы. Доказать банку свою правоту вряд ли удастся: согласно правилам деньги в установленную дату должны поступить на счет клиента. Поэтому, если заемщик не уверен в сроках зачисления, погашать долг желательно минимум за три дня.

Оформление ссуды – ответственный шаг, и подумать, как не разориться на кредитах, нужно заранее. Принятие взвешенного решения поможет с пользой потратить заемные средства и не обанкротиться.