Что дает потребителю перерасчет кредита при досрочном погашении? Он позволяет сократить размеры ежемесячных платежей. Это отражается и на всей сумме переплаты за период существования долга.
Если вы оформили займ, и уже через определенный период времени вы можете выплатить его полностью раньше срока, то по ссуде не останется никаких процентов.
Формула платежей
Когда займ выплачивается заранее и в размере всего остатка долга, вам нужно в обязательном порядке осуществить перерасчет.
Для этого можно использовать специальную формулу аннуитетных платежей. Вместо ее знаков вы просто подставляете ваши фактические данные.
Итак, формула выглядит так:
Аннуитетный платёж = ОСЗ * ПС/(1 — (1 + ПС)-ПП)
Расшифруем обозначения, которые тут были использованы:
- ПП – количество месяцев (так называемых процентных периодов) до окончания погашения кредитной задолженности;
- ПС – это месячная ставка; она должна быть равна 1/12 от всей годовой процентной ставки, что была установлена на сумму займа изначально, и прописана в соглашении, которое вы подписали при оформлении;
- ОСЗ – это вся величина займа.
Если вы боитесь допустить ошибку, несильны в математике и вообще не хотите лишний раз создавать себе трудности, просто воспользуйтесь онлайн калькуляторами расчета аннуитетных платежей.
Сегодня такие программы доступны на нескольких независимых сайтах в сети Интернет. В таком случае, преждевременное погашение кредита и перерасчет процентов, связанный с ним, не принесет трудности, а позволит облегченно вздохнуть.
Переплатили вы или нет?
Чтобы выяснить это, нужно обратить внимание на методику подсчета, применяемую лично вашим банком в такой ситуации. Как правило, сама методика всегда описывается в соглашении, которое вы подписали.
Приведем примеры, оговариваемые чаще всего:
- Банк оставляет обусловленное количество платежей по соглашению, производя перерасчет размера платежа;
- банк сохраняет действующий размер платежа, но уменьшает количество взносов;
- банк представляет заемщику сделать выбор метода подсчета (он всегда указывается в заявлении на преждевременную выплату).
Хотим развеять миф о том, что финансовые учреждения, которые берут проценты в самом начале кредитования, никогда не возвращают их при возврате ссуды (это касается аннуитетного способа погашения).
Даже если ставка взимается в самом начале, а приходит очередь выплаты тела долга, то при досрочном возврате средств происходит переоформление в соответствии с законодательными нормами и договорными обязательствами.
Чтобы процедура была произведена в нужный срок, вам нужно написать заявление в адрес специалистов по займам с просьбой сделать это. Но, заявление должно быть написано заранее. После этого вы получаете новый график платежей, где будет продемонстрировано, что процентная ставка снизилась.
Очень часто финансовое учреждение может предложить своему клиенту самостоятельно произвести всю операцию перед преждевременным возвратом средств. Вы можете погасить сразу всю сумму, или не всю, а только ее часть.
Во втором варианте ежемесячные взносы станут более низкими, или же останутся прежними, а вот срок выплаты сократиться. К слову, именно последний вариант является более выгодным для клиента.
Что касается перерасчета процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке, то тут стоит помнить, что сама процедура невыгодна для кредитора, потому что он теряет ту сумму на процентах, которую мог получить.
Именно поэтому юристы пытаются составить договор таким образом, чтобы соглашение было выгодно для них, а не для вас. Если вы выбираете Сбербанк, а потом оформляете досрочную выплату, ознакомьтесь с пунктами соглашения, а именно с условиями того, как выплатить всю сумму заранее. Возможно, для вас это будет невыгодно.
 | Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
 | Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
 | Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
 | Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
 | Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
 | Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
 | Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
 | Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Действительно, нужно внимательно ознакомиться с условиями выплат вашего кредита. У меня было такое, что я погасил кредит досрочно, а когда посчитал — получилось, что я еще и переплатил. То есть если бы платил каждый месяц, то переплаты бы не было. Иногда перерасчет кредита помогает сэкономить значительную сумму, так что все зависит от конкретного случая.