Услуга рефинансирования потребительских кредитов в банках стала одной из самых популярных наряду со стандартным пакетом услуг. Что это?
Это самый удобный способ сделать условия займа более выгодными, а также сократить размер долга, изменить параметры договора и снизить нагрузку.
В процессе оформляется совсем другое соглашение, погашающее действительную задолженность. Клиенты могут воспользоваться услугой, как в первоначальном финансовом учреждении, так и в любом другом.
Как эта схема работает?
Многим может показаться, что рефинансирование потребительских кредитов – достаточно непростой и даже трудоемкий процесс. Но на самом деле все просто, если объяснить всю суть более доходчиво.
Заемщик погашает сумму основной ссуды, а также все начисленные проценты, используя для этого деньги уже другого финансового учреждения. В то же время клиент получает во втором банке уже новую ссуду и новые сроки ее погашения.
Такие займы предлагаются населению сроком на пять лет, не больше. Они отличаются целевым характером, т.е. погашение уже новой суммы и новых процентов.
Большинство современных учреждений закрывают с помощью рефинансирования такие виды займов как:
- Кредитки;
- займы на покупку авто;
- овердрафты;
- целевые и нецелевые ссуды наличными.
Отдельные учреждения также оформляют перекрытие нескольких займов, если такие существуют. Так, в Сбербанке рефинансирование потребительских кредитов, например, оформляется сразу на пять договоров. Такой процесс выполняет сразу несколько важных функций:
- Увеличивает срок оформления, снижая ежемесячную выплату по ставке;
- уменьшает процентную ставку, уменьшая ваши переплаты;
- снимает обременения с заложенного имущества, если залог был предусмотрен первым договором.
Советуем вам почитать статью: можно ли вернуть страховку после погашения кредита?
Зачем это нужно вам и банку?
Выгода для банка
Сам процесс сопровождается рядом рисков, и для финансового учреждения в том числе. По этой причине большинство кредиторов могут отказать о включении данной схемы в свои базовые услуги. Но, для других данный маневр – отличный способ заполучить большое количество новых клиентов.
Рефинансирование – не реструктуризация! В первом случае учреждения работают с клиентами исключительно с идеальной историей, во втором – с должниками.
Выгода для заемщика
Если вы подберете хорошую программу, которая будет вам идеально подходить, то выгода для вас очевидна. Вы можете уменьшить процентную ставку, увеличить срок договора, а также сократить общую сумму ежемесячных платежей. Для тех, кто оформил ипотеку, это тоже неплохой вариант.
Согласитесь, в жизни часто возникают ситуации, когда деньги нужны в максимально сжатые сроки, поэтому вы обращаетесь в ближайший банк и быстро оформляете соглашение, не учитывая нюансы, процентные ставки и подводные камни.
Так вот, когда займ съедает больше 50% ваших ежемесячных доходов, рефинансирование потребительского кредита становится палочкой-выручалочкой.
Преимущества. Вы можете спросить, в чем выгода подобной программы, если долг в любом случае сохраняется за вами? Такая программа помогает «выжить» любой семье. Среди преимуществ более выгодные условия, возможность погасить долги по обременяющему и невыгодному займу уже сегодня. Обратите внимание и на то, что есть учреждения, предлагающие объединять несколько кредитов.
Полезная статья: есть ли смысл досрочно гасить кредит?
Когда оформление не обязательно?
Учтите, что существуют и отдельные случаи, когда такие займы не являются целесообразными и от них стоит отказаться.
Во-первых, не переоформляйте соглашение к концу срока, т.е. когда главная доля платежа – основа долга. Вы опять будете платить проценты на эту сумму, а также возложите на себя ряд дополнительных расходов (страхование).
Во-вторых, не стоит этого делать и в случае, когда ссуда оформлялась под залог. Вам придется переоформлять залог, что повлечет за собой еще ряд расходов. В-третьих, если в вашем договоре прописан запрет на досрочное соглашение, то рефинансирование – совсем не ваш выбор.
Действительно, плюсов и преимуществ в несколько раз больше, но вам также стоит учитывать, что, не зная подробностей, вы рискуете повесить себе на шею уже целых два кредита.
Что предлагают банки?
| Банк | Сумма в рублях | Процентная ставка | Количество договоров | Сроки |
| Сбербанк | минимум 15 000, максимум 1 000 000 | от 17% до 21,5% | до 5 договоров | от 12 месяцев до 5 лет |
| Газпромбанк | минимум 30 000, максимум 2 000 000 | от 15% до 18,5% | 1 договор | до 5 лет |
| ВТБ24 | минимум 100 000, максимум 1 000 000 | от 17% до 29% | 1 договор | от полугода до 5 лет |
| Росбанк | минимум 20 000, максимум 1 500 000 | от 16,5% до 19,5% | 1 договор < | до 5 лет |
| Россельхозбанк | минимум 10 000, максимум 1 000 000 | от 18,5% до 20,5% | 1 договор < | до 5 лет |
| Хоум Кредит | минимум 50 000, максимум 500 000 | 19,9% | 1 договор | от 3 месяцев до 60 месяцев |
Одни из самых приемлемых условий предлагает именно Сбербанк. Раньше тут занимались только перекредитованием строительства и ипотеки, сегодня были включены и другие типы займов, популярных среди населения. При этом минимальная сумма задолженности должна составлять не меньше 45 000 рублей.
В процессе оформления вы представляете справку о размере остатка долга, указываете реквизиты финансового учреждения, а также срок действия соглашения, копию паспорта и справку о доходах с места работы. Если у вас есть депозит, он не сыграет роли в снижении процентов. Льготы могут быть предоставлены владельцам зарплатных карт, возрастом от 21 до 65.
Второй по популярности обращений за рефинансированием потребительских кредитов – ВТБ 24. Для оформления нужен паспорт, договор по займу, справка о доходах и график ваших платежей. Просрочка тут не приветствуется, а саму заявку вы всегда можете оформить даже по телефону. Максимальная задолженность по договору не должна превышать 750 000 рублей, в противном случае вашу заявку не одобрят.
Номер три в списке ТОП популярных занимает Альфа-банк. Тут берутся за очень крупные займы, например, за ипотеку. Операции по собственным соглашениям тут не приветствуются и не считаются полноценным рефинансированием, а скорее реструктуризацией. Но, при этом, сам клиент обязан подтвердить факт, что размер его доходов сократился.
Вы вправе выбрать тот вариант, который считаете наиболее оптимальным в сложившейся ситуации. Но, перед тем как принимать такое важное решение, убедитесь, что это пойдет на пользу вашему финансовому состоянию, а не усугубит проблемы.
 | Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
 | Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
 | Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
 | Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
 | Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
 | Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
 | Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
 | Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Процедура рефинансирование спасает клиентов во время сильных нагрузок по долгам. Но рефинансирование сопровождается дополнительными расходными средствами. Опять придется подготавливать пакеты документов, искать поручителя, если есть залоговое имущество в старом кредитном договоре, его необходим заново оценить с учетом текущего порядка цен на рынке и заверить у юриста. Как ни крути, перекредитоваться без лишних средств не выйдет. Но это действительно спасательный круг от тяжелых кредитов. Да и новый займ можно будет погасить досрочно. Конечно, если материальное состояние заемщик позволит.