Реструктуризация долга по кредиту. Как это выгоднее сделать?

Существует одно достаточно простое объяснение реструктуризации долга по кредиту: это пересмотр договора по займу в вашу пользу. Казалось бы, все. Вот оно объяснение, просто подайте заявление на реструктуризацию долга по кредиту – и вы в выигрыше! Но, не так-то все просто.

Нельзя назвать процедуру однозначно выгодной или невыгодной. С одной стороны, она позволяет снизить значимую кредитную нагрузку, сократить сумму ежемесячных платежей, а также перевести займ из иностранной валюты в рубли, чтобы избежать влияния девальвации.

С другой стороны, суммарная переплата по ссуде возрастет, потому что клиент будет погашать меньше основного долга, а на сам долг будут начисляться проценты. А если кредит переведут в другую валюту, то и ставка будет другая – более высокая.

Содержание

Хороший и плохой банк
Что нужно взять с собой?
Как это происходит?

Хороший и плохой банк

Это расплывчатые определения, но именно на эти две группы можно поделить все финучреждения при подаче заявления на реструктуризацию долга по кредиту. Есть банки, которые готовы простить пени и штрафы.

Заемщику предлагают оформить совершенно новое соглашение с новыми условиями. Но, клиент должен убедиться в том, что первый договор уже аннулирован, в противном случае он будет платить по двум ссудам.

При оформлении нового договора, попросите справку о том, что перед организацией отсутствуют какие-либо задолженности.

В плохом банке не идут на пересмотр договора и не прощают долги, пени и штрафы. К работе с особо проблемными клиентами подключаются суды или коллекторские агентства.

Не идущие на уступки банки предлагают подписать новый кредитный договор, в котором указывается вся сумма основного долга, а также пени и штрафы, что были начислены. Взамен предлагаются более длительные сроки и меньшие ежемесячные взносы.

Где лучше проводить реструктуризацию? Там, где вы начали, в том же банковском отделении, где был подписан договор на ссуду. Если ваша зарплатная карточка оформлена там же, раньше у вас не было проблем с учреждением, вам могут пойти навстречу.

Что нужно взять с собой?

Терпение, удачу, и, конечно же, список необходимых документов. Его можно разделить на две части: обязательные документы и дополнительные. Зачем обязательные?

Если вы, например, собрались оформить реструктуризацию долга по кредиту в Сбербанке, нужно заранее проверить, какие дополнительные бумаги запрашивает учреждение. Как правило, есть 2-3 пункта, которых никто не принимает во внимание, тем самым отнимая у себя время.

Обязательные:

Заявление;
копии всех страниц паспорта заемщика и членов его семьи;
копия всех страниц трудовой книжки;
справка от работодателя (форма 2-НДФЛ) за все прошедшие календарные месяцы года;
постановление на учет в органах службы занятости населения, в случае потери места работы;
выписка из ЕГРП «Об обобщенных правах отдельного лица»;
выписка из ЕГРП «На недвижимость и сделок с ней»;
справка от кредитора с указанием объема остатка долга, имеющейся задолженности, а также сроков погашения;
копия договора займа с дополнительными соглашениями;
при наличии, копия закладной.

Дополнительные:

Копия договора об ипотеке, если такой договор имел место;
справка по форме 2-НДФЛ за предыдущий год;
финансовый документ, что подтверждает уплату всех страховых взносов за период ссуды.

Подобное заявление и пакет документов всегда рассматриваются в индивидуальном порядке, а о результатах рассмотрения, дате/месте подписания вас извещают дополнительно.

Как это происходит?

Есть много видов реструктуризации, но самые популярные из них – только два:

Продолжение срока кредитования: если вы не можете вносить оплату полностью, то сумма взносов может быть уменьшена, продлевая кредитный срок. И само финансовое учреждение, и вы выигрываете от такого расклада: банк получает еще больше процентов, вы платите меньшими частями и избегаете больших финансовых сложностей;
оформление отсрочки: это идеальный вариант для заемщика, но немного рисковый для финансового учреждения. Например, подобное соглашение оформляет на один год. Вы не думаете о долгах 365 дней, налаживая свое финансовое положение.

Это два самых популярных варианта, но существует еще несколько менее известных и менее востребованных.

Итак, во-первых, вам могут предложить изменить схему начисления процентов. Выплачивать ссуду можно самыми разными способами. Если заемщик посчитает, например, что ему более выгодно продолжать платить ежемесячно, но уже меньшие суммы, он может выбрать такой вариант. Большинство учреждений готово идти на такие уступки.

Во-вторых, вы можете заменить валюту – доллары или евро на рубли. Обмен долга при этом проводиться по рыночному курсу. Поэтому часто меняющийся курс имеет тут очень большое значение. По этой причине способ не является особо популярным и банки предлагают его достаточно редко.

В-третьих, вам могут уменьшить процентную ставку по кредиту, если такая услуга будет сочетаться вместе с пролонгацией договора на ссуду. Хотя такой вариант подходит почти для каждого заемщика, банки предлагают его очень редко.

Как правило, банк идет навстречу только тогда, когда причины невозможности уплаты являются объективными. Но, проблема должна быть временной, а сам клиент должен работать над ее устранением и улучшением своего финансового состояния.