Схемы погашения кредита. Аннуитетная и дифференцированная схемы погашения кредита

Каждая вторая семья берет кредит в банке на разные цели. В современном мире это нормальная практика.

Мало кто знает, что существуют две разные схемы погашения кредита. А если и знают, то никак не могут решить, какой из них отдать предпочтение. Итак, разбираемся вместе.

Содержание

Дифференцированный способ погашения кредита
Проценты + фиксированная часть = платеж
Аннуитетный способ погашения кредита
(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж
Какой вариант выбрать?

Дифференцированный способ погашения кредита

Дифференцированная схема предусматривает постепенное уменьшение ежемесячного взноса. С самого начала вы платите большие взносы, но с каждым последующим платежом сумма уменьшается. Такой вариант чаще всего выбирают в случае долгосрочного кредитования. Например, при выдаче ссуды на жилье или автомобиль.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

Проценты + фиксированная часть = платеж

В данном случае фиксированная часть – погашение тела займа. Проценты определяются как (остаток * ставка)/100%. Например, вы получили от банка 1 000 000 рублей. На рассчет у вас 20 лет.

Ставка составляет 12% годовых. Общая сумма делиться на 240 месяцев, и вы получаете ежемесячный фиксированный платеж в размере 4 166 рублей. Процентная ставка при этом всегда будет разной.

Например, на 120 месяце в случае оплаты 50% тела займа, сумма будет рассчитана так: ((500 000 * 12%)/12 месяцев)/100% = 5 000,8 рублей. Итак, общий размер платежа будет равен 9 166,8 рублей.

Классический вариант идеально подойдет для тех, кто:

Имеет непостоянный доход и не уверен в будущих доходах;
хочет уменьшить сумму переплаты по займу;
рассматривает возможности уменьшения переплаты, а также размеров ежемесячных платежей благодаря досрочному погашению;
берет большую сумму на достаточно длительный срок.

Чаще всего такой вариант предлагается именно ипотечным заемщикам. В отдельных случаях – по потребительским кредитам. Финансовые учреждения с дифференцированной системой погашения кредита еще работают, но, как показывает практика, такой способ не считается выгодным именно для банка. Почему? Потому что общая сумма платежа ниже, чем в других вариантах.

Советуем к прочтению статью: как получить кредит по двум документам?

Плюсы:

Вы всегда можете точно определить остаток задолженности;
суммарная переплата будет меньше;
вы пользуетесь выгодой от досрочной оплаты кредита.

Минусы:

Первый платеж самый крупный, часто невыгодный и неподъемный.

Аннуитетный способ погашения кредита

Аннуитентная схема является более распространенной для большинства пользовательских кредитов. При ней рассчитывается полная стоимость займа помимо одноразовых комиссий. Вся сумма делится на определенный срок кредитования. Каждый месяц заемщик вносит на банковский счет одинаковую сумму в течение всего срока действия договора.

Такой способ считается более выгодным, потому что не доставляет проблем. Вы, как заемщик, точно знаете и помните сумму платежа и не просчитываете каждый месяц, сколько нужно вносить.

Вы можете сами рассчитать примерную сумму по следующей формуле:

(Ставка * сумма займа) – ((ставка + 1) * количество периодов) = платеж

Один месяц берется в качестве периода. Для первого месяца проценты будут равны сумме ((1 000 000 рублей * 12%) / 12 месяцев)/100% = 10 000 рублей. Общий размер платежа = 11 000 рублей. Т.е. за первый месяц вы выплатите только 1 000 из общей суммы. В процессе оплаты ситуация будет меняться в пользу тела займа.

Аннуитетный вариант идеально подойдет для тех, кто:

Имеет стабильный доход и может четко спланировать бюджет семьи;
не может вносить огромные ежемесячные платежи в первые месяцы использования средств;
хочет уменьшить срок кредита за счет раннего досрочной оплаты;
берет займ на малый период.

Сначала вы выплачиваете все начисленные проценты, а уже после возвращаете сумму, которую взяли в банке. Если вы выбираете долгосрочное погашение займа или же рефинансирование, то такой нюанс имеет очень большое значение.

Не каждый банк предоставит возможность досрочной выплаты при использовании аннуитетной схемы погашения кредита. Такой вопрос вы можете уточнить заранее.

Интересная статья: как взять кредит онлайн с плохой историей?

Плюсы:

В первые месяцы платежи будут меньше, чем по классической системе;
сумма всегда будет фиксированной.

Минусы:

Суммарная переплата за весь период будет больше, чем в классической схеме. И чем больше срок, тем выше переплата;
Досрочные выплаты являются менее выгодными;
в графиках внесения часто не указываются расшифровки платежей, и многие считают, что должны меньше, чем это есть на самом деле.

Какой вариант выбрать?

Если финансовое учреждение позволяет вам выбрать один из двух способов, взвесьте все за и против. Да, одинаковые платежи делают аннуитетный вариант более удобным, но классический способ является более рациональным.

Ежемесячные выплаты: при дифференцированной схеме они уменьшаются с каждым месяцем, а значит, и свободных средств остается все больше и больше. Но при аннуитетной схеме на первых месяцах такие платежи менее обременительны.
Кредитное тело: при классической системе долг выплачивается в несколько раз быстрее. Во втором случае первые взносы идут на оплату процентов, а вся сумма задолженности не меняется вообще.
Планирование семейного бюджета: при аннуитетной схеме оно проще, так как сумма всегда одинаковая и ее не нужно дополнительно просчитывать.
Переплата по займу: в классическом варианте ниже в несколько раз.

Если основная цель – экономия, выбирайте дифференцированный способ. Но, если у вас нет больших сбережений на первый взносы, то аннуитетный вариант – то, что вам нужно. Продумайте и проанализируйте все стороны и примите решение.