Виды просрочек по кредиту, как избежат ьпросрочек?

Вы забыли заплатить ежемесячный платёж по кредиту или не можете внести деньги на кредитный счёт? В такой ситуации возникает просрочка.

На её сумму начисляется неустойка, предусмотренная кредитором. Нередко должника ожидают и штрафные санкции.

Содержание

За что может быть просрочка по кредиту?
Виды просрочек по кредиту
Техническая просрочка
Незначительная просрочка
Проблемная краткосрочная просрочка
Проблемная долгосрочная просрочка
Как избежать просрочек?

За что может быть просрочка по кредиту?

Оформляя кредитный договор, вы получаете график платежей. В установленные сроки необходимо вносить определённую сумму на кредитный счёт.

Если вы зачислите деньги в пользу кредитора позже обозначенной даты, вас ожидают штрафные санкции и начисление неустойки.

Столкнуться с просрочкой можно по следующим причинам:

ухудшение финансового положения заёмщика;
рост иностранной валюты (если был оформлен валютный займ);
забывчивость заёмщика;
длительное зачисление денег на кредитный счёт (срок поступления платежа кредитору может достигать 5–8 рабочих дней при выборе некоторых способов пополнения счёта);
временные финансовые трудности (к примеру, проблемы со здоровьем у заёмщика, задержка заработной платы);
техническая ошибка банка.

Финансовое положение заёмщика может ухудшиться в связи с потерей места работы, понижением в должности, уменьшением заработной платы, необходимостью осуществления ухода за больным родственником, возникновением проблем со здоровьем. Перечисленные причины приводят к снижению дохода или вовсе к его потере. Платить по кредиту становится проблематично.

Хотя заёмщики редко забывают о внесении ежемесячного платежа, на практике такое случается.

Кроме этого, если вы вспомнили о кредите незадолго до его оплаты, просрочка может возникнуть из-за длительного зачисления денег на счёт.

Например, если вы воспользуетесь сервисом «Золотая Корона», кредитор получит денежные средства только на следующий рабочий день.

Если вы обнаружили долг по кредиту, но уверены, что всегда вовремя вносили платежи, скорее всего, это техническая ошибка банка. В таком случае нужно обратиться в банковский офис или позвонить в call-центр, чтобы разрешить ситуацию.

Виды просрочек по кредиту

При несвоевременном внесении денег на кредитный счёт вас ожидает ухудшение рейтинга заёмщика в БКИ, начисление неустойки и штрафов.

Если у вас небольшая просрочка и не более 1–2 просроченных платежей, повторно взять займ в банке возможно; если же вы задолжали большую сумму, кредиторы могут отказать вам в дополнительном кредитовании.

Возникнуть проблемы могут и при оформлении кредитки либо иного финансового продукта банков. Кредиторы не рады клиентам с просроченными долгами.

Просрочки можно разделить на следующие виды:

технические;
незначительные;
проблемные (краткосрочные и долгосрочные).

Незначительные просрочки считаются допустимыми. Хотя должника ожидает штраф и начисление неустойки, такие долги несильно испортят кредитную историю. Банк не будет обращаться в суд, чтобы взыскать просроченную задолженность.

Если речь идёт о проблемной просрочке, заёмщика могут ожидать не только штрафные санкции, но и ухудшение кредитной истории, общение с коллекторами, принудительное взыскание долга кредитором через суд.

Интересная статья: Онлайн заявка на кредитную карту РГС банка.

Техническая просрочка

Данная разновидность просрочки возникает по вине банка, выдавшего кредит, например, из-за технического сбоя, некорректной работы интернет-банкинга или ошибки.

В таком случае заёмщик не должен оплачивать возникший долг. Штраф и неустойка, начисленные автоматически, должны быть отменены после выяснения ситуации.

Чтобы оспорить техническую просрочку, нужно:

обратиться в банк через офис, call-центр или онлайн-чат;
сообщить о наличии проблемы;
подтвердить своевременное внесение денег на кредитный счёт, например, с помощью чека из банкомата.

Обычно проблема решается в день обращения к кредитору.

Учитывайте, что несвоевременное зачисление денег на кредитный счёт – ответственность заёмщика. Если вы поздно совершили платёж или воспользовались способами погашения кредита, при которых деньги поступают на счёт в течение пяти рабочих дней и более, речь идёт о незначительной или проблемной задолженности.

Незначительная просрочка

Многие банки не начисляют штрафы и неустойку за незначительную просрочку – до 72 часов с момента внесения ежемесячного платежа по кредиту.

Если деньги поступят на кредитный счёт в течение этого срока, вас не ожидают негативные последствия.

Некоторые банки предлагают более длительный период освобождения от штрафов и неустойки.

Чтобы узнать, какой он в вашем случае, свяжитесь с представителем вашего кредитора через call-центр или онлайн-чат. Вы также можете обратиться в банковский офис для получения консультации.

Незначительная просрочка появляется по следующим причинам:

забывчивость заёмщика;
использование сторонних банкоматов, сервисов и терминалов;
временные финансовые трудности.

Нередко заёмщики забывают о сроках зачисления денег на кредитный счёт при использовании банкоматов и кассы сторонних банков, а также различных платёжных сервисов, например, сайта «Золотая Корона». В таких случаях платёж поступает кредитору в течение нескольких рабочих дней.

Например, клиенты Банка «Ренессанс Кредит» могут моментально пополнить кредитный счёт в банковской кассе, через терминалы кредитора и с помощью мобильного банкинга.

Если деньги были внесены через салон оператора связи «Билайн», они поступят в банк через 1–2 рабочих дня; если через систему Quickpay – в течение трёх рабочих дней; если через Почту России – за 8 рабочих дней.

Проблемная краткосрочная просрочка

Если вы не погашали долг перед банком в течение одного месяца, речь идёт о проблемной краткосрочной просрочке.

В таком случае неизбежны штрафы, неустойка, ухудшение рейтинга в БКИ и звонки от кредитных специалистов банка.

Если у вас имеются уважительные причины для неоплаты долга, например, проблемы со здоровьем, обратитесь в банк, чтобы запросить предоставление «кредитных каникул».

Доступный период отсрочки определяется специалистами кредитора после предоставления в банковский офис документов, подтверждающих наличие проблем.

Проблемная долгосрочная просрочка

Если долг не возвращается в банк в течение 3–6 месяцев, речь идёт о проблемной долгосрочной просрочке.

В этой ситуации банк может прибегнуть к помощи коллекторов или обратиться в суд для принудительного взыскания задолженности. Последний вариант возможен при неисполнении обязательств в течение полугода и более, если заёмщик не выходит на связь.

Банк может продать ваш долг коллекторскому агентству, оповестив вас о смене кредитора в течение месяца. Это возможно, если соответствующий пункт содержится в тексте кредитного договора.

Если вы столкнулись с долгосрочной просрочкой, оптимальный вариант – запрос реструктуризации долга у банка.

Услуга оказывается в индивидуальном порядке, если вы сможете подтвердить, что не оплачиваете кредит по уважительным причинам, например, в связи с ухудшением материального положения.

Как избежать просрочек?

Если вы уверены, что не сможете заплатить по кредиту вовремя, оповестите об этом банк.

Если у вас имеется уважительная причина, например, проблемы со здоровьем, кредитор может предложить «кредитные каникулы» или иную услугу.

Рекомендуется заранее оформлять личную страховку. Если вы не сможете платить по кредиту из-за потери работы, временной утраты работоспособности или признания первой либо второй группы инвалидности, за вас долг погасит страховщик.

Нередко страхование жизни и здоровья заёмщика предлагается банком во время заключения кредитного договора. Наличие полиса позволяет снизить размер годовой ставки по кредиту.

Чтобы не забывать о внесении ежемесячного сбора по займу, настройте автоплатёж в мобильном или интернет-банкинге.