Как вернуть проценты по кредиту? Можно ливернуть 13% с кредита?

Потребительские кредиты стали очень актуальны в последнее время, многие люди решают таким образом проблемы финансового плана.

В связи с чем значительно упростилась процедура оформления займа, а также требования к заемщику.

Теперь заявки подаются и рассматриваются в режиме онлайн. Но стоит принять во внимание тот факт, что, чем меньше требований предъявляется к клиенту, тем выше процентная ставка.

Таким образом банковские учреждения снижают риски в случае неуплаты долга. В некоторых случаях клиент может вернуть проценты по кредиту. Чтобы это сделать, нужно знать несколько правил.

Содержание

Когда можно вернуть проценты по потребительскому кредиту?
Как рассчитать переплату по кредиту?
Какие нюансы следует учесть?
Процедура возврата процентов по кредиту
Когда вернуть проценты не удастся?
Какие еще выплаты по обслуживанию долга подлежат возврату?
Страховка
Подоходный налог
Целевой кредит на обучение

Когда можно вернуть проценты по потребительскому кредиту?

Вернуть проценты по потребительскому кредиту можно только при переплате.

В дифференцированной схеме выплат предусмотрен расчет процентов на оставшуюся сумму задолженности. Таким образом, возможность переплаты процентов при досрочном погашении исключена.

Переплата характерна для аннуитетной схемы в случае полного или частичного досрочного погашения долга.

В этом случае график платежей составлен таким образом, что выплата осуществляется равными платежам. Ежемесячная сумма уже включает в себя проценты. При этом в первом месяце производится выплата непосредственно самих процентов, затем их размер снижается, а кредитная сумма увеличивается.

Таким образом, проценты сразу распределяются на весь платежный срок, поэтому при досрочном погашении заемщик переплачивает значительную сумму.

В результате становится актуальной проблема, можно ли вернуть 13% с кредита.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Для того, чтобы рассчитать сумму переплаты по кредиту, следует использовать кредитный калькулятор.

Такую возможность предлагают официальные сайты практически каждого банковского учреждения. Процедура осуществляется в онлайн формате.

В качестве примера можно рассмотреть следующую ситуацию. Заемщик оформил потребительский кредит на сумму 5 миллионов рублей под 15% в год, сроком на 7 лет.

В этом случае за весь срок переплата составит 311 тысяч рублей. За первые полгода заемщик выплатит процентов на сумму 37 000 рублей и 22 000 рублей непосредственно самого кредита.

Если бы та же самая сумма была взята на полгода, то переплата составила бы 22 000 рублей. Как можно видеть, разница переплаты по процентам составила 15 000 рублей.

Это примерный расчет, но обратившись к менеджеру конкретного банка можно получить более точную информацию.

Если заемщик планирует частично-досрочное погашение, кредитор пересмотрит график кредитования согласно одному из двух вариантов: либо за счет уменьшения срока кредитования, либо за счет снижения суммы ежемесячного взноса.

При пересмотре графика учитывается досрочное погашение, но проценты, которые были выплачены ранее, в расчет приниматься не будут.

Чтобы узнать, чему они равны, потребуется каждый месяц считать начисленные проценты с учетом досрочных взносов и остатком долга. В данной ситуации расчет будет достаточно сложным, а выгода не такой уж значительной. Шанс вернуть переплаченные средства гораздо ниже, чем при полной досрочной выплате.

Какие нюансы следует учесть?

Если заемщик планирует погасить долг досрочно, а потом вернуть проценты по потребительскому кредиту, ему потребуется написать заявление установленной формы и подать его банковским служащим.

В документе можно сделать отметку о возврате уплаченных сумм. Это важно, поскольку не каждый банк производит перерасчет по умолчанию.

Если просьба не была удовлетворена, есть другой способ. Он выглядит следующим образом:

Выплатить долг досрочно и получить на руки документ об отсутствии взаимных претензий.
Приготовить претензию руководству банковского учреждения, к которому приложить документы: расчет переплаты, справку из банка, график платежей.

Также в документе следует указать следующее: «Прошу вернуть процентную переплату по кредиту за период, в течение которого я не пользовался заемными средствами, поскольку выплатил долг досрочно».

Зачастую такого заявления достаточно, чтобы банк произвел выплату и вернул уплаченные проценты. В большинстве случаев банки не доводят дело до суда и выполняют свои обязательства, предписанные законом (ст. 89 ГК РФ).

Если все же вопрос решен не будет, его можно передать на рассмотрение в судебные органы. В кредитном договоре указано, куда именно нужно подавать документы.

В этом документе должен присутствовать пункт, указывающий на то, где рассматриваются претензии к банку. Подобные претензии в большинстве случаев рассматриваются в пользу истца.

Чтобы грамотно составить претензию, следует обратиться к юристам. Специалисты также помогут рассчитать сумму возврата, если суд примет решение в пользу истца.

Сумма оплаты юридических услуг может быть внесена в итоговую сумму искового заявления, также исковая сумма может быть увеличена за счет компенсации морального вреда. Таким образом вернуть проценты по кредиту при досрочном погашении можно, и это обязательно требуется сделать, чтобы не нести лишние расходы.

Если заемщик не вносил своевременно платежи по кредиту, а банк обратился в суд с претензией о досрочном погашении, излишне уплаченные проценты вернуть не удастся. В этой ситуации суд в большинстве случаев занимает позицию банковского учреждения.

Полезная статья: Лучшие дебетовые карты в 2021 году с кэшбэком

Процедура возврата процентов по кредиту

После того, как на руки будет выдана справка о прекращении кредитных обязательств, можно сразу же писать встречное заявление о возврате переплаченных процентов.

В заявлении потребуется указать:

фамилию, имя, отчество заемщика;
паспортные данные;
контактные данные;
номер кредитного договора и дату его подписания;
сумму, взятую в кредит;
срок кредитования;
процентную ставку и прочие указанные в договоре комиссии;
дата досрочного погашения и сумма возврата;
реквизиты для перечисления возврата.

Также нужно будет приложить ксерокопию кредитного договора, справки о прекращении кредитных обязательств. На этом схема действий как вернуть проценты по кредиту заканчивается.

Каждый банк обязан выдать бланк для заполнения претензии. Если служащий банка отказывается выдать бланк заявления, аргументируя это тем, что банковское учреждение не может вернуть проценты, то следует иметь в виду, что подобное действие противоречит закону.

В данном случае заявление можно составить от руки в произвольной форме, указав при этом всю выше перечисленную информацию. Банк обязан принять такое заявление. Проценты должны быть начислены через несколько дней.

Когда вернуть проценты не удастся?

Прежде чем обратиться в банк с заявлением о возврате ранее уплаченных процентов, следует внимательно прочитать кредитный договор.

В нем могут быть перечислены условия досрочного погашения. Не всегда можно вернуть 13 процентов с кредита, иногда это недоступно.

Некоторые банки пишут в договоре, что вернуть проценты при досрочном погашении они не могут.

Если клиент банка поставил подпись под таким договором, даже судебный орган не сможет помочь. Все судебные решения будут приниматься в пользу банковского учреждения, ведь клиент сам выбрал для себя такие условия.

Какие еще выплаты по обслуживанию долга подлежат возврату?

Рассмотрим подробней, какие дополнительные расходы по обслуживанию долга можно вернуть и как это сделать.

Страховка

Клиент может вернуть средства, уплаченные за страховку жизни и здоровья заемщика. Это добровольная процедура, от которой можно отказаться.

Зачастую банки заключают договор страхования по умолчанию. Заемщик узнает об этом, только получив на руки кредитный договор. Страховая премия может быть завуалирована под вид бонуса к кредитной программе либо же внесена в график погашения задолженности.

Если заемщика не устроили условия кредитного договора, он имеет право его расторгнуть в течение двух недель, начиная с даты его подписания. Страховую премию вернут на счет клиента, ею можно оплатить сумму кредита досрочно.

Если же кредит берется на длительный срок, надо хорошо подумать, стоит ли отказываться от страховки.

В этом случае будет выгоднее платить страховые взносы, чтобы быть застрахованным от потери трудоспособности или ухода из жизни, чем платить повышенный процент, который в данном случае может быть повышен на 1 – 4 пункта.

Подоходный налог

Также заемщик имеет право вернуть 13% уплаченного подоходного налога. Возврат подоходного налога возможен при следующих условиях:

если заемщик оформил ипотеку на приобретение жилья;
если заемщик официально трудоустроен и регулярно выплачивает подоходный налог;
таким вычетом можно воспользоваться единожды на установленную сумму денежных средств.

Максимально по ипотечному кредиту можно вернуть 13% с 2 миллионов рублей. Если же размер ипотечного займа ниже выше указанной суммы, то вернуть удастся только 13% с фактически совершенных расходов.

Максимальная сумма к возврату с подоходного налога составляет 390 тысяч рублей, если приобретенный объект стоил свыше 2 миллионов рублей.

Для получения вычета, нужно оформить декларацию (3 – НДФЛ) в отделении налоговой службы.

Целевой кредит на обучение

Налоговый вычет полагается при получении целевого кредита на обучение, но только в том случае, если образовательное учреждение имеет сертификат или лицензию Минобразования РФ.

За досрочное погашение или открытие счета не должно взиматься никаких комиссий. Это противоречит действующему законодательству.

В этом случае заемщик имеет право обратиться к заемщику с заявлением о возврате денежных средств. Если банк откажет вернуть средства, можно обращаться в суд.

Для того чтобы быть уверенным в том, что никаких дополнительных взносов взиматься не будет, заемщику лучше обращаться в крупные банковские учреждения, которые отличаются надежностью и стабильностью. А при обращении в молодые банки следует внимательно изучать договор перед подписанием.