Вопрос о целесообразности получения кредита в 2025 году зависит от прогнозов экономической ситуации в стране, ваших личных финансовых обстоятельств и целей заимствования. Рассмотрим несколько ключевых моментов подробнее:
Экономические условия:
- Ожидается, что процентные ставки в 2025–2026 годах будут высокими в результате возросшей инфляции, что снижает реальную стоимость денег.
- Геополитические факторы и санкции могут привести к нестабильности курса рубля, что негативно отразится на ценах и уровне инфляции.
- Уверенность в способности погашать дорогие кредиты возрастает при наличии стабильной работы и растущих доходов.
Цели кредита:
- Недвижимость. Ипотечное кредитование может стать выгодной инвестицией на фоне роста цен на жилье, особенно если проценты ниже предполагаемого роста цен.
- Образование. Заемные средства на образование могут иметь долгосрочные выгоды.
- Бизнес. Предприниматели могут использовать кредиты для расширения бизнеса, если есть четкий план возврата инвестиций.
- Потребительские нужды. Потребительские кредиты обычно сопровождаются высокими процентными ставками и не обеспечивают долгосрочной выгоды.
Личные финансы:
- Финансовая стабильность: Важно оценить свою способность погашать заем.
- Бюро кредитных историй: Положительная история повысит вероятность получить более выгодные условия от кредитора.
- Долговая нагрузка: Наличие других долгов может усложнить процесс обслуживания нового кредита и повысит риск невозврата и взыскания со стороны кредитора.
Альтернативы кредитам:
- Накопления: Вложение средств в депозиты перед крупной покупкой в условиях высоких процентных ставок.
- Инвестиции: Рассмотрите возможность инвестирования для получения дохода в условиях высоких процентных ставок по облигациям федерального займа (ОФЗ).
Принятие решения о кредите должно основываться на тщательном анализе всех факторов, с учетом рисков и планирования бюджета.
Что будет с ключевой ставкой ЦБ?
Эксперты предполагают, что на ближайшем заседании Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ), вероятно будет принято решение о повысить ключевую ставку до 22–25%.
На данный момент ключевая ставка 21%. Однако аналитики ожидают её дальнейшего повышения в связи с нестабильной экономической ситуацией, ослаблением рубля, ростом инфляции и изменениями на рынке труда, с учетом строгих предупреждений со регулятора.
Ключевая ставка является основным инструментом, применяемым ЦБ РФ для борьбы с инфляционными процессами. Пока темпы роста цен остаются на высоком уровне, регулятор не будет смягчать свою ДКП. Если инфляция не начнет снижаться, вероятно, последует дальнейшее ужесточение политики.
В годовом выражении темпы роста цен достигли 8,54%, что более чем в 2 раза превышает уровень установленный ЦБ равным 4%.
Когда вернутся дешевые кредиты?
Из наблюдений видно, что в настоящее время инфляция не замедляется и значит потребуется длительное время — весь 2025 год, а может и значительная часть 2026 года для снижения инфляции к уровню в 4%. Прогнозируется, что темпы роста в 2024 году окажутся выше, чем в 2025, поэтому значительное снижение стоимости кредитования в ближайшие годы маловероятно.
Центральный банк борется с инфляцией поднимая ключевую ставку, что должно по его мнению вести к уменьшению денежной массы М2 в экономике.
Однако повышение ставки проявляется на инфляцию не сразу, а в течение нескольких месяцев. Таким образом, текущее повышение ставки начнет оказывать давление на инфляцию лишь в первом квартале 2025 года.
Варианты выгодного кредитования в 2025 году
Высокая ставка делает кредиты очень дорогими. Но и в этих условиях на рынке есть выгодные условия кредитования. Ведь банкам нужно работать и получать прибыль, а потребителям решать свои финансовые вопросы.
Кредитные карты с беспроцентным периодом
Кредитные карты предлагают беспроцентный льготный период, который может варьироваться от 60 до 200 дней. Чтобы избежать уплаты процентов, необходимо вернуть заемные средства до окончания этого срока.
Кредитные карты являются более привлекательным вариантом, чем потребительские кредиты с высокими процентными ставками. С их помощью можно осуществлять покупки и пользоваться финансами без процентов в течение льготного срока. Хотя такие карты не предназначены для крупных покупок, они пользуются популярностью для краткосрочного потребительского кредитования.
Стоит помнить, что если сумма не будет возвращена в течение льготного периода, банк может начислить высокие проценты, которые могут в два-три раза превышать ставку Центробанка.
Льготные ипотечные программы
- Индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) — это ипотечный кредит для строительства своего дома, когда земля под строительство находится в залоге у банка.
- Дальневосточная ипотека: под 2% годовых, сумма от 6 до 9 млн рублей, ПВ 20%. Действует до 31.12.2030 г.
- Сельская ипотека: под 0,1%– 3% годовых, сумма до ₽6 млн, ПВ 20%. Данная программа бессрочная.
- Ипотека для IT-специалистов: до 5%, ПВ 20%, сумма до ₽18 млн. До конца 2024 года.
- Арктическая ипотека — условия аналогичны условиям дальневосточной ипотеки, но в Арктической зоне РФ.
- Семейная ипотека — под 6%. Продлена до 2030 года с некоторыми изменениями. Ставка для семей с детьми до 6 лет. Для семей с детьми старше 6 лет ставка может быть увеличена до 12%.
Льготные кредиты
Кроме ипотечных кредитов, в регионах РФ доступны разные льготные программы кредитования, которые осуществляются и финансируются субъектами.
Есть льготные условия для поддержки малого и среднего бизнеса по ключевым отраслям экономики, определяемых правительством РФ. В основном это аграрии, обрабатывающая промышленность, внутренняя туристическая отрасль, медицина и здравоохранение, образование.
Государство выплачивает субсидии банкам по льготным программам кредитования, тем самым компенсирует банкам текущую разницу между льготной и рыночной ставкой.
Вывод
Иногда, кредитование даже под 25–28% оправдывает себя. Кредиты с высокими процентами имеют свои недостатки и преимущества:
Недостатки:
- Значительные переплаты.
- Увеличение долговой нагрузки.
- Повышенные риски при потери дохода.
Преимущества:
- Быстрое решение финансовых проблем.
- Возможность приобрести нужное жилье по выгодной цене.
- Не упустить выгодный вариант.
Ипотеку при высоких ставках стоит брать в следующих случаях: Есть основная сумма для покупки, но не хватает немного Заемщик планирует погасить ипотеку в течение года Выгодные условия сделки и стоимость ипотеки превышает динамику роста цен на недвижимость в регионе.Возможность будущего рефинансирования кредита
Что касается потребительских кредитов, здесь важно учитывать индивидуальные обстоятельства. Даже автокредит под 20% может быть оправданным, если машина нужна для работы, а не просто для удовольствия.
В качестве альтернативы ипотечному кредитованию многие застройщики предлагают различные программы: рассрочку, трейд-ин с возможностью проживания и траншейную ипотеку.
Также стоит рассмотреть накопления. Если доходность по облигациям федерального займа (ОФЗ) ниже ключевой ставки и не ожидается снижения, целесообразно использовать средства из инвестиций на первоначальный взнос. Это поможет уменьшить кредит и снизить переплату банку.
Источник: XVESTOR
 | Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
 | Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
 | Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
 | Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
 | Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
 | Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
 | Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
 | Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
