Большое количество людей сегодня работают неофициально, в результате чего у них нет возможности подтвердить свой доход справкой по форме 2-НДФЛ. Другие имеют официальный доход, но в небольшом размере.
Отсюда путаница и все клиенты банков задаются вопросом, какая зарплата должна быть для ипотеки, чтобы без проблем получить ссуду и безболезненно для кошелька погасить долг.
Какие доходы банк учитывает?
Обычно финансовые организации готовы рассматривать такие доходы заемщика:
- заработную плату с официальной работы;
- прибыль от работы по совместительству;
- выплаты по страховке;
- дивиденды и иногда – прибыль от сдачи жилья в аренду.
Есть еще понятие серой зарплаты, с которой готовы мириться в некоторых банках. Это когда часть дохода подтверждается официально, а часть – справкой в свободной форме. Такую прибыль не облагают налогом, отсюда и название. Большинство крупных банков приемлют лишь официально подтверждённые доходы.
Серая зарплата выгодна в первую очередь хитрым работодателям, которым не приходится платить налоги на неофициально трудоустроенного сотрудника. Такой вариант устраивает и самого работника ровно до момента, пока не потребуется официально подтвердить доход. Тогда и возникают проблемы с получением ипотеки.
При подаче заявления в банк обязательно проверяется кредитоспособность заемщика: размер его прибыли и кредитная история. На основании этих данных выносится окончательное решение. Если в качестве подтверждения своих слов принести справку в свободной форме, скорее всего можно услышать отказ.
В такой ситуации в расчет не берется серая зарплата, доказать ее наличие просто невозможно. Особенно заметны опасения банков в плане ипотечного кредитования таких заемщиков, поэтому в крупном банке ссуду получить нереально.
Если же найти кредитора, согласного выдать ипотеку на основании «серой» зарплаты, то следует приготовиться к повышенным процентным ставкам и сокращенному периоду кредитования. Это страховка от рисков для банка.
Полезный материал: Ипотека при рождении второго ребенка.
Как рассчитать нужную заработную плату?
Разберемся, какая должна быть зарплата чтобы взять ипотеку. По общепринятой схеме считается, что размережемесячногоплатежа по ипотеке не должен быть больше 30-50% от месячной заработной платы. Т.е. на погашение уходит половина, на оставшиеся деньги заемщик живет весь месяц.
Ни для кого не секрет, что при должных усилиях можно найти такой банк, который готов принять в расчет и неофициальную прибыль. В таком случае с пакетом документов следует приносить не только справку 2-НДФЛ, ее можно заменить устным подтверждением, выпиской по карте или справкой не установленного образца. Но напоминаем вам еще раз, что далеко не все банки работают по такой схеме.
К тому же нужно будет приготовиться к более высоким процентным ставкам и строгим условиям кредитования за подобную лояльность. Иногда в учет берется совокупный доход семьи заемщика, тогда прибыль получается больше и шансы на получение желанной ипотеки тоже растут.
Рассчитывая приблизительный размер дохода учитывайте тот факт, что прикинуть размер обязательного платежа можно будет только если схема погашения долгов будет аннуитетной. Это значит, что на протяжении всего срока погашения долга размер платежа меняться не будет.
Вот простой пример: если платить по ипотеке нужно 16 тысяч рублей, то доходы у заемщика должны быть равны 40 тысяч и более. Разумеется, таким размером чистой зарплаты могут похвастаться далеко не все, поэтому чуть позже мы разберёмся, какие есть способы помочь человеку и как получить ипотеку с маленькой зарплатой.
Полезная статья: Как оформить ипотеку в гражданском банке?
Как можно повысить доходы? Что делать, если зарплата маленькая?
Помочь может дополнительный доход. В интересующем вас банке можно узнать подробную информацию о том, подходит ли наличие дивидендов, проценты по депозиту и доход от сдачи недвижимости в аренду на роль дополнительного дохода в дополнение к официальной справке 2-НДФЛ.
Такие данные обычно можно смело указывать при подаче заявление на получение ипотечной ссуды. Если вы точно знаете, при какой зарплате дают ипотеку, то следует приложить все усилия, чтобы получить желаемое. В отделении вашего банка можно получить распечатку за последние полгода, тем самым доказав наличие прибыли от вклада.
Конечно, не каждую кредитную комиссию заинтересуют такие справки, но обычно крупный вклад служит хорошей гарантией для банка.
Получить ипотеку при маленькой зарплате реально, если следовать таким рекомендациям:
- предоставьте поручителя. Это может быть супруг или надежный родственник с официальным заработком. В такой ситуации учитывается общий семейный доход, а поручитель будет нести ответственность за погашение долга, если по каким-то причинам заемщик платить не сможет;
- найдите созаемщика, им тоже может выступать член семьи. Для банка это гарантия выплаты суммы, а в случае наличия маленького дохода и такой метод будет хорош;
- оформляйте ипотеку под залог другого имущества: автомобиля, недвижимости и пр. Главное, чтобы были в наличии документы, подтверждающие право собственности заемщика на данный объект;
- найдите такой банк, который в качестве подтверждения дохода примет неофициальную прибыль, выписку по карте и иные справки.
В любом случае можно обратиться за помощью к кредитному брокеру, который поможет найти более лояльную организацию с меньшим списком требований к потенциальному заемщику.
Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.