Что выгодней - уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж?

Благодаря разнообразию тарифов на ипотечные кредиты каждый клиент сам выбирает, какой будет наиболее выгодным. В любом случае заемщику в обязательном порядке придется погасить весь свой долг согласно кредитному договору.

Допустим, у заемщика может появиться возможность погасить весь долг досрочно, но будет ли это выгодно для него?

В банке обязательно следует этот момент оговорить заранее, чтобы быть готовым к последствиям. Вместе с тем клиент может внести часть от этой суммы и выбрать, как поступить дальше – уменьшить срок кредитования либо уменьшить размер ежемесячных платежей.

Давайте разбираться, что лучше: уменьшить платеж или срок кредита?

Содержание

Что такое досрочное погашение кредитного договора?
Так что выбрать?
Правовая сторона
При каких обстоятельствах выгоднее использовать сокращение срока?
В каких случаях выгоднее будет использовать уменьшение платежей?

Что такое досрочное погашение кредитного договора?

Специалист обязан полностью расписать график погашения суммы долга в точности до дня. Согласно этому графику, ежемесячный платеж – это минимальная сумма, которую обязан вносить заемщик.

Если денег хватает, то заемщик полностью закрыть долг либо внести часть от долга. При этом банк обязан будет пересчитать сумму долга и составить новый график платежей.

При внесении большей части кредита у клиента будет выбор: уменьшить срок кредитования (сумма ежемесячных взносов остается та же) либо уменьшить сумму платежей.

Стоит заметить, что есть специальная процедура, при которой платеж будет пересчитываться исходя из суммы внесения.

Поэтому в случаях, когда клиент просто пополнит свой кредитный счет на сумму, превышающую ежемесячный платеж, то банк спишет в назначенный период только ту часть, которая указана в графике погашения. Вся сумма, что останется на счету, будет поочередно списываться согласно ранее составленному графику.

Процедура досрочного погашения не так сложна, как может показаться на первый взгляд. Первым делом заемщику нужно уведомить банк о своих намерениях за 30 календарных дней до совершения платежа.

Рекомендуется сделать это письменно с указанием суммы взноса. Затем кредитный-консультант обязан сообщить сроки, до которых нужно будет внести деньги на счет.

Если сумма перекрывает не всю сумму долга, то будет составлен новый график платежей. Но если же вся сумма – то следует взять у банка выписку по кредитному счету о том, что задолженностей перед ним у вас нет.

Так что выбрать?

Теперь к вопросу, что выгоднее, уменьшать срок кредита или платеж? По мнению опытных финансистов вариант с досрочным погашением поможет клиенту сэкономить деньги на оплате процентной ставки.

Чем больше внести денег, тем больше будет экономия. Это позволит намного быстрее выплатить долг и забыть про обязательства перед банком.

Рекомендуется подумать перед внесением платежа, что для вас будет надежнее:

если вы полностью уверены в своем источнике дохода, и он будет таким на протяжении всего срока кредитования, то лучшим вариантом будет уменьшение ежемесячного платежа. Он позволит снизить финансовую нагрузку и планировать свой бюджет;
многие финансисты предлагают воспользоваться вторым вариантом – уменьшить срок кредитования. Таким образом снизится общая переплата по кредиту.

Стоит заметить, что не все российские банки согласны предоставить клиенту выбор, как поступить в данной ситуации. Большинство из них просто соглашаются на уменьшение размера ежемесячных взносов, сохраняя срок кредитования.

Правовая сторона

Действующим законодательством не ограничен размер денежных средств, которыми можно погасить кредитный договор досрочно.

Подобные ограничения прописываются только в договоре, который клиент должен тщательно изучить перед подписанием. В большинстве случаев банк ограничивает условия досрочного погашения кредита с уменьшением его срока. Это связано с тем, что:

для банка намного выгоднее оставить действующий срок кредитования, потому что процентная ставка начисляется на остаток долга. Это значит, что чем дольше срок кредитования, тем больше банк получит прибыли с этого;
если все же у клиента будет возможность внести сразу часть от основного долга, то при уменьшении суммы ежемесячного взноса у банка появляются дополнительные гарантии того, что кредит будет оплачен в срок.

Благодаря федеральному закону #284, который был рассмотрен в 2011 году, у клиентов появилась возможность досрочно погашать кредит без дополнительных штрафов.

До его введения, если заемщик планировал погасить весь долг до окончания срока кредитования, то банки начисляли штраф в размере от 1% до 3% от суммы погашения.

Поскольку раньше на стоимость штрафов могли повлиять только факторы конкуренции между банковскими организациями, то сейчас это сделали обязательством перед заемщиком.

Поэтому есть смысл обратиться к своему кредитору, чтобы просчитать, выгодней уменьшать срок кредита или ежемесячный платеж.

При каких обстоятельствах выгоднее использовать сокращение срока?

Как уменьшить платеж или срок кредита — https://moneybrain.ru/kredit/kak-umenshit-platezh-ili-srok-kredita/.

Какой банк выбрать для автокредита — читайте тут.

Документы на разрешение перепланировки квартиры.

Преимущества данного способа по сравнению с уменьшением взносов можно почувствовать только при некоторых обстоятельствах:

используется аннуитетная схема погашения кредита;
клиент оформил кредит относительно недавно;
банк позволяет, в договоре нет штрафов и дополнительных комиссий за проведение этой процедуры;
сумма ежемесячных взносов не несет финансовой нагрузки на бюджет.

В каких случаях выгоднее будет использовать уменьшение платежей?

Этот вариант подойдет для тех случаев, когда имеется стабильный источник дохода, но хочется немного снизить нагрузку на семейный бюджет.

В таком случае лучше всего будет отказаться от сокращения срока кредитования и попросить просто составить новый график платежей с учетом внесенной суммы.

Что выгоднее уменьшать срок кредита или сумму? Приведем простой пример, который поможет сориентироваться:

Клиент подписал ипотечный договор на 2 млн рублей, сроком на 10 лет. Процентная ставка составляет 13% годовых.

Допустим, он получил в наследство деньги и захотел внести 300 тысяч рублей на 9 месяце кредитования. Воспользовавшись ипотечным калькулятором выясняем, что получится сэкономить 560 тысяч рублей при уменьшении суммы платежей, а при уменьшении срока кредитования — 875 тыс. руб.