Рынок недвижимости с каждым годом растёт, а рано или поздно многие граждане задумываются о покупке собственного жилья в удобных районах. Но вот очень неприятно, когда цена оказывается слишком высокая. Выход – ипотечное кредитование.
Перед тем как обращаться в банк, стоит заранее получить информацию о примерных ежемесячных платежах, чтобы потом знать на что рассчитывать в будущем. Разберёмся, как рассчитать платёж по ипотеке и что для этого надо.
Схемы оплаты ипотеки
Для начала нужно просчитать, какая схема будет выгоднее для клиента. Равноубывающий – часто применяется при ипотечном кредитовании. Общая суть такого метода –есть два обязательных платежа, которые должен совершать клиент ежемесячно.
Первая часть – это сумма общего долга, которую необходимо разделить на количество месяцев, которое банк предоставляет на погашение.
Например, банк выдал кредит на 400 тысяч рублей на период в 20 месяцев. Это значит, что клиенту обязательно нужно вносить ежемесячно 400 000/20=20 тысяч рублей. Эта сумма не будет меняться на протяжении всего срока кредитования. Проще всего выполнить расчёт платежей по ипотеке в excel, так можно наглядно увидеть все цифры и понять, откуда они взялись.
А вот другой платёж — это проценты за использование кредитных средств, которые банк будет начислять каждый месяц с остатка суммы долга. Это значит, что клиент в первый месяц обязан оплатить проценты за использование всей суммы долга (400 тысяч рублей), но после первого основного платежа (20 тысяч рублей) он будет платить проценты уже на 380 тысяч (400 000 – 20 000).
И за каждый последующий месяц сумма процентов будет начисляться уже за вычетом последнего платежа в 20 тысяч рублей (360 тысяч, 340 тысяч и так далее). В данном случае чем дольше клиент погашает долг, тем меньше процентов начисляет банк за его использование.
Расчёт платежей по ипотеке в таком случае важно проводить очень внимательно, чтобы ничего не упустить.
Вторая схема погашения долга – аннуитетная. В этом случае банк ставит для клиента точные суммы, которые он обязан погашать ежемесячно.Большинство банков сотрудничают со своими клиентами именно по такой схеме, потому что она более понятна.
Это поможет заёмщику более реально оценивать свои возможности, зная сколько точно он будет платить каждый месяц на протяжении всего срока кредитования. Чуть ниже мы подробно рассмотрим формулу расчёта платежей по ипотеке, чтобы вы могли все высчитать своими силами. Воспользуйтесь калькулятором для расчета платежей по ипотеке.
Формула расчёта ежемесячных платежей по аннуитетной схеме
Большинство крупных банков предлагает своим клиентам именно эту схему расчётов, потому что она выглядит более прозрачно. Для обеих сторон намного проще ориентироваться в цифрах, потому что есть чёткий график погашения, на протяжении которого заёмщику необходимо будет вносить денежные средства в точных суммах.
Согласно договору с банком, в сумму ежемесячного платежа будут входить как проценты за его использование, так и погашения основного долга. Поэтому для клиента намного проще будет просто вносить ежемесячно определённую сумму, нежели постоянно путаться и вычислять, сколько ему необходимо внести денег на кредитный счёт в следующем месяце.
На самом деле клиенты даже не подозревают, что они будут переплачивать немного больше, чем при использовании дифференцированной схемы погашения. Это и есть основной недостаток при оформлении договора оплаты по аннуитетной схеме.
Чтобы самостоятельно разобраться в цифрах, необходимо использовать формулу:
Y = (R*k) / (1-(1+k)(1-D)), где:
- Y – сумма ежемесячного платежа, которую обязан вносить заёмщик;
- R – сумма займа;
- k –% от годовой ставки, который нужно внести за 1 месяц (1/12 часть);
- D – срок кредитования в месяцах.
Существует множество сервисов, которые помогают вычислить сумму оплаты с точностью до копеек или же расчёт платежей по ипотеке можно выполнить в экселе. У нас есть есть готовый калькулятор, в котором необходимо только внести определённые значения и нажать на кнопку «посчитать».
В некоторых случаях, при оформлении кредитного договора в банке могут случится несовпадения с результатами онлайн подсчётов, поэтому обязательно следует попросить консультанта пересчитать и более подробно объяснить каждую цифру, которую он будет вносить в график погашения.
Поскольку подобных сервисов существует много, то рекомендуется проводить подсчёты сразу на нескольких.
Что делать если банк отказал в ипотеке?
Какие условия для получения социальной ипотеки в этом материале.
Кризис сложное время для всех, узнайте как оформить ипотеку в кризис тут https://moneybrain.ru/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-v-krizis/.
Расчёт процентов по дифференцированной схеме погашения
При использовании такой схемы погашения клиенту необходимо каждый месяц совершать две оплаты, поэтому понадобится две формулы:
S/k.
Эта формула поможет узнать клиенту на сколько уменьшается общий долг с каждой ежемесячной уплатой;
I*U*y/x.
Благодаря этой формуле клиент может с точностью узнать, сколько ему нужно будет заплатить в конкретном месяце.
В этих формулах используются обозначения:
- S –Остаток от общей суммы долга. Для каждого месяца рассчитывается отдельно;
- U – Процентная ставка за использование кредитных средств;
- k – Количество месяцев, которое осталось до полного погашения долга;
- y –Количество дней в месяце, для которого проводятся подсчёты;
- x – Общее количество платёжных дней в году.
Заранее рекомендуем узнать, как рассчитать сумму платежа по ипотеке, чтобы оценить свои реальные возможности.
Итог
Использование кредитных калькуляторов заметно упростит подсчёты, но не стоит забывать, что это будет только примерная цифра. Чтобы узнать более точный результат, нужно подойти к кредитному специалисту в ближайшем отделении банка и попросить составить график платежей и подсчитать сумму выплат.
Теперь вы уже знаете, как рассчитать ежемесячный платёж по ипотеке и легко сможете это сделать.
Полезное видео — как самостоятельно провести расчет платежей по ипотеке.
 | Кредит от Альфа Банка | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 1.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,99%.
 | Кредит от Тинькофф банка | Оформить кредит |
- По паспорту, без справок;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
 | Кредит от Восточного Банка | Оформить кредит |
- Срок до 20 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 12%.
 | Кредит от Райффайзенбанка | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 15.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 13%.
 | Кредит от УБРиР Банка | Оформить кредит |
- Решение мгновенно;
- Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
- Процентная ставка от 11%.
 | Кредит от Хоум Кредит Банка. | Оформить кредит |
- Срок до 4 лет;
- Кредит до 850.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Совкомбанка. | Оформить кредит |
- Срок до 10 лет;
- Кредит до 30.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 11,9%.
 | Кредит от Ренессанс банка. | Оформить кредит |
- Срок до 5 лет;
- Кредит до 700.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,9%.
 | Кредит в ОТП банке. | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 4.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 10,5%.
 | Кредит в Промсвязьбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,9%.
 | Кредит в Росбанке | Оформить кредит |
- Срок до 7 лет;
- Кредит до 3.000.000 рублей;
- Процентная ставка от 9,99%.
Собираемся брать ипотеку для покупки квартиры. Т.к. будем стараться погасить долг как можно быстрее ( вносить в 1,5 или 2 раза большую сумму, чем установленный банком ежемесячный размер платежа), то думаю для нас будет выгоднее дифференцированная схема погашения. Благодаря ей мы сможем значительно сократить расходы по процентам за использование ипотеки.
Ипотека- это составляющая часть нашей жизни, порой без нее просто не обойтись. Вот мне тоже пришлось брать ипотеку на покупку своего дома. Но, чтобы лишний раз не нервничать, я плачу по аннуитетной схеме погашения долга.Для меня этот вид оплаты более приемлемый и удобный. Каждый выбирает и договаривается с банком так ,как ему выгодно. Ипотека- дело серьезное, и, как говорится, взялся за гуж, не говори, что дюж.Тем более, что банк идет навстречу своим клиентам.