Риски ипотечного кредитования. Кредитные риски для банка, продавца и заемщика.

Рискам при заключении сделки ипотеки подвергаются все ее участники. Больше всех опасности операция несет для заемщика и для банка, который выдал ему ссуду. Причин подобных рисков может быть множество: это и инфляционные процессы в стране, и политическая ситуация, и экономические проблемы.

Сложно выделить один самый важный кредитный риск ипотечного кредитования, мы рассмотрим и опишем все их виды.

Содержание

Риски для банка
Риски для потенциального заемщика
О чем стоит беспокоиться продавцу?
Итоги

Риски для банка

В первую очередь банк сталкивается с кредитным риском. Это вероятность неисполнения заёмщиком своих обязательств по договору, в результате чего банк теряет свои деньги. Для организации очень важно получать проценты в срок, при этом максимально допустимая сумма невыплаты может достигать всего 5%.

Избежать такого риска в полной мере невозможно, но для этого проводится множество проверок перед окончательной выдачей ипотеки заемщику. Последнему нужно предоставить целый список документов, на основании которых специалисты делают вывод о его благонадёжности.

В список рисков ипотечного кредитования заемщиков также относят риск досрочного платежа. Если клиент решит внести сумму долга досрочно, теряются проценты и прибыль банка.

Поэтому сегодня практически для всех финансовых организаций характерен контроль за возможностью досрочного погашения любого типа кредита и не всегда такая возможность прописывается в договоре клиента.

Риск процентной ставки тоже имеет место быть. Доход банк формирует из разницы между процентом по выданному депозиту и кредиту. Если процентная ставка, по которой выдали ипотеку, будет уменьшена, соответственно прибыль банка тоже уменьшится. Чаще всего это происходит по причине нестабильной экономической ситуации в стране или если организация выбрала неправильную политику.

Полезная статья: Какие справки нужны для ипотеки?

Больше всех в сделке рискует заемщик. Банк может остаться без потенциальной прибыли, то покупатель вносит по договору свои кровные, так что изучим его возможные риски.

Риски для потенциального заемщика

Самая первая угроза – это риск ипотечного кредитования, связанный с потерей трудоспособности или дохода. В нашей стране экономический кризис ударил практически по всем категориям населения и особенно пострадали люди со средними доходами.

В такой ситуации заемщик может в любой момент лишиться своего рабочего места, а необходимость каждый месяц нести в банк кругленькую сумму остается.

Это страшный сон любого клиента банка, который решил ввязаться в ипотеку. В такой ситуации может помочь страховка, но в любом случае просрочки неизбежны, так что придется временно отказывать себе даже в самом необходимом и срочно искать хоть какую-то работу.

Поэтому широкое распространение получили ипотечные кредиты под залог недвижимости или с поручительством. В случае потери работы и сложной финансовой ситуации созаемщик или поручитель временно возьмет нагрузку на себя, так что в плюсе останутся все.

Колебания курса валют, которые невозможно предсказать – это второй по распространенности риск для человека, имеющего ипотечные обязательства.

Стратегия развития валютного рынка страны последние годы сильно изменилась, довольно часто наблюдаются валютные колебания, лишая спокойствия банки и заемщиков, оформивших сделку в валюте. Сегодня такой риск покупателя квартиры в ипотеке – самый серьёзный.

Сегодня аналитики неохотно прогнозируют курс валют даже на полгода или год вперед. В такой ситуации любой клиент банка с валютной ипотекой станет жертвой увеличения ежемесячных выплат по причине девальвации рубля.

Риск становится особенно серьёзным, если учесть, что ипотечное кредитование обычно долгосрочное, а значит денег, вероятно, придется заплатить еще больше.

Советуем материал: Как взять ипотеку в кризис?

О чем стоит беспокоиться продавцу?

Как не странно, но для другой стороны риски продажи квартиры в ипотеку практически отсутствуют, и продавец в такой ситуации остается только в плюсе. Хоть банк является косвенным участником сделки, но все денежные расчеты проводятся на его территории.

Здесь покупатель с продавцом могут детально обсудить все важные моменты, а также провести передачу денег под присмотром камер.

Купюры проходят проверку на детекторе, процедура пересчета доверяется счетной машине. Так что исключается попытка обмана или расплаты поддельными деньгами.

Еще один приятный бонус – банк обеспечит юридическую поддержку, для заключения сделки приглашается нотариус. Так что все нужные документы будут несколько раз проверены и грамотно составлены. Единственным минусом такой сделки можно назвать длительность самой процедуры.

Банк старательно проверяет саму недвижимость, затем платёжеспособность клиента, только тогда приглашает проверенного нотариуса. В целом все отнимет не меньше месяца, а еще у продавца могут потребовать пакет документов на недвижимость, это лишние хлопоты.

Всегда останется ничтожная вероятность того, что жилье не пройдет проверку и банк откажется иметь дело с продавцом. Но обычно в таких ситуациях уже отдается задаток, так что эта небольшая сумма может стать моральной компенсацией для продавца.

Но в целом у продавца не только нет рисков, но и появляются дополнительные преимущества. Ведь намного безопасней проводить сделки с крупными суммами денег в банке, чем просто в нейтральном месте.

Полезный материал: Как оформить ипотеку в гражданском банке?

Итоги

Процедура покупки квартиры в ипотеку отличается целым рядом особенностей и вполне логично, что такой долгосрочный кредит имеет некоторые минусы и сопряжен с рисками. Мало кто не согласен с тем, что больше всех в сделке рискует именно покупатель.

Чтобы хоть немного себя обезопасить, следуйте таким рекомендациям:

следите за ценой. Снижение суммы примерно на 30% от среднерыночной чревато неликвидом;
больше проблем возникнет, если продавец не собственник, а действует по доверенности;
обратите внимание на наличие у продавца всех необходимых документов. Не лишней будет проверка его психического здоровья. Да-да, часто банки требуют такие справки от собственника.

Каждая ситуация особенная, поэтому будьте бдительны!